Hochzeitskredit mit Sondertilgung – die besondere Art der Hochzeitsfinanzierung

Sie möchten demnächst heiraten und sind gerade dabei, Ihre Hochzeit auch finanziell zu planen? In diesem Fall sind Sie nicht allein, denn es werden laut statistischen Erhebungen aktuell jedes Jahr ca. 400.000 Eheschließungen vorgenommen. Trotzdem stellt die Finanzierung einer Hochzeit nach wie vor eine große Herausforderung für viele Paare dar. Wir möchten Ihnen zeigen, wie ein Hochzeitskredit mit Sondertilgung Ihnen viele finanzielle Probleme nehmen kann. Auf diesem Weg können Sie Ihre Energie voll und ganz in die inhaltliche Planung Ihrer Hochzeitsfeier stecken.

Die Kosten einer Hochzeit – einige wichtige Zusammenhänge

Wie wir bereits in einem anderen Ratgeber aufgezeigt haben, hängen die Kosten einer Hochzeit von zwei wesentlichen Komponenten ab:

• Gästeanzahl: Einige entscheidende Faktoren werden durch die Anzahl an Gästen bestimmt. Dazu gehören beispielsweise die Kosten für das Hochzeitsmenü, die Einladungskarten sowie die Getränke bei der Hochzeitsfeier. Auch die Location wird grob durch die Gästezahl bestimmt, wobei hier nicht jeder einzelne Gast zählt, sondern bestimmte Stufen existieren.
• Gewählte Komponenten: Darüber hinaus spielt natürlich auch die Wahl der einzelnen Komponenten der Hochzeitsfeier eine wichtige Rolle. So kann das Menü eher einfach ausfallen oder ausladend opulent. Auch die Entscheidung zwischen einem DJ und einer Live-Band sorgt für deutliche finanzielle Unterschiede. Weitere wichtige Aspekte sind dabei:
  • Brautkleid
  • Trauringe
  • Hochzeitsfotograf
  • Art der Location

Wie lassen sich die Kosten einer Hochzeit kategorisieren?

Die Kosten einer Hochzeit lassen sich also sowohl in gästeabhängige als auch in gästeunabhängige Kostenaspekte unterteilen. Daraus können Sie eine Tabelle dieser Art erstellen:

Kostenpunkt	Günstige Ausführung	Mittlere Ausführung	Teure Ausführung
Location	700 € fix	2.000 € fix	8.000 € fix
Menü	25 € pro Gast	40 € pro Gast	70 € pro Gast
Getränke	10 € pro Gast	20 € pro Gast	35 € pro Gast
Einladungskarten	1 € pro Gast	2,50 € pro Gast	5 € pro Gast
Brautkleid	300 € fix	1.000 € fix	3.000 € fix
Musik	200 € fix	700 € fix	2.000 € fix
Fotograf	500 € fix	1.500 € fix	3.000 € fix
Deko und Schmuck	100 € fix	400 € fix	1.000 € fix
Blumen	150 € fix	400 € fix	1.000 € fix
Gesamt	1.950 € plus 36 € pro Person	6.000 € plus 62,50 € pro Person	18.000 € plus 110 € pro Person

Tabelle 1: Fixe und variable Kosten einer Hochzeit anhand von Beispielwerten

Wie lässt sich eine Hochzeit einfach finanzieren?

Auch wenn die oben beispielhaft aufgezeigten Kosten zunächst abschreckend wirken, brauchen Sie sich keinerlei Sorgen zu machen. Mit einer simplen Strategie können Sie dafür sorgen, dass die Gäste die Hochzeitsfeier zum größten Teil bezahlen. Es ist nämlich allgemein üblich, dem Brautpaar etwas zu schenken. Da Paare sich heute jedoch schon lange vor Ihrer Hochzeit für einen gemeinsamen Haushalt entscheiden, haben sie meistens bereits alle wichtigen Haushaltsgegenstände. In diesem Fall sind Geldgeschenke oftmals das passende Mittel der Wahl. Je nach Zusammensetzung Ihrer Hochzeitsgesellschaft können Sie allein mit den Mitbringeseln oftmals einen Großteil der Hochzeitskosten decken. Folgende Gastgeschenke gelten dabei als gängig:

Art der Beziehung	Höhe des Geldgeschenks	Durchschnittliches Geldgeschenk (konservativ geschätzt)
Familie	100 – 250 €	100 €
Freunde	50 – 100 €	50 €
Bekannte	20 – 50 €	20 €

Tabelle 2: Geldgeschenke zur Hochzeit, Quelle: Umfrage auf geschenke.de

Auf Basis dieser Daten können Sie nun die möglichen Einnahmen durch Gastgeschenke kalkulieren:

Personen	25% Familie	50% Freunde	25% Bekannte	Gesamt
20	500 €	500 €	100 €	1.100 €
40	1.000 €	1.000 €	200 €	2.200 €
60	1.500 €	1.500 €	300 €	3.300 €
80	2.000 €	2.000 €	400 €	4.400 €
100	2.500 €	2.500 €	500 €	5.500 €

Tabelle 3: Geldgeschenke je nach Personenanzahl

Haben Gastgeschenke wirklich das Potenzial zur Hochzeitsfinanzierung?

Die obige Kalkulation sieht durchaus verlockend aus, wirft aber auch eine Frage auf: Lässt sich mit Gastgeschenken wirklich eine Hochzeit finanzieren? Letztlich kommt es natürlich immer auf den Einzelfall an. Aber grundsätzlich können Sie eine Hochzeit mit durchschnittlichen Kosten zumindest zum großen Teil aus den Geschenken der Gäste stemmen. Die Werte aus der obigen Kalkulation sind alle am unteren Ende angesetzt, so dass letztlich auch deutlich mehr Geld dabei herausspringen kann.

Hochzeitskredit mit Sondertilgung – wie funktioniert das?

Das Problem einer Hochzeitsfinanzierung durch die Geldgeschenke der Gäste liegt darin, dass Sie das Geld erst während der Feier erhalten. Somit können Sie auf diesem Weg nicht schon zum Zeitpunkt der Planung und Bezahlung darauf zugreifen. Genau deshalb kann ein Hochzeitskredit mit Sondertilgung für Sie interessant sein. Doch wie funktioniert das eigentlich und was sollte dabei beachten werden?

Was macht die Möglichkeit der Sondertilgung so wertvoll?

Ausgehend von der obigen Situation der Gastgeschenke benötigen Sie zum Teil lediglich einen recht kurzfristigen Kredit, um die Zeit zwischen Planung und Feier zu überbrücken. Dafür könnten sie zwar auch Ihren Dispokredit verwenden, aber dieser bringt sehr hohe Kreditzinsen mit sich. Ein günstiger Hochzeitskredit ist in diesem Fall eindeutig die bessere Wahl. Der Ablauf dabei sieht folgendermaßen aus:

1. suchen Sie mit unserem Kreditvergleich einen günstigen Hochzeitskredit mit Sondertilgung.
2. beantragen Sie den Kredit.
3. erhalten Sie die Kreditsumme und bezahlen die Hochzeitsfeier.
4. nehmen Sie auf der Hochzeitsfeier die Geldgeschenke entgegen.
5. zahlen Sie den Kredit einige Tage nach der Hochzeitsfeier komplett oder zu einem großen Teil zurück.

Das Problem vieler Ratenkredite liegt jedoch darin, dass eine vorzeitige Tilgung im Normalfall Kosten in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung mit sich bringt.

Wie ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei Ratenkrediten geregelt?

Die Vorfälligkeitsentschädigung soll die Banken bei einer vorzeitigen Kreditrückzahlung für die entgangenen Zinseinnahmen entschädigen. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist dabei sogar gesetzlich geregelt. Nach § 502 Absatz 3 BGB dürfen Banken maximal folgende Beträge berechnen:

Restlaufzeit des Darlehens	Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung
Bis zu 1 Jahr	0,5% des vorzeitig gezahlten Betrags
Über 1 Jahr	1% des vorzeitig zurückgezahlten Betrags

Tabelle 4: Vorfälligkeitsentschädigung nach §502 BGB

Grundsätzlich wird in §502 Absatz 3 Nr. 2 zusätzlich festgehalten, dass die Vorfälligkeitsentschädigung die Sollzinsen bei normaler Rückerstattung nicht überschreiten darf.

Kostenfreie Sondertilgungen sind der Schlüssel zur Hochzeitsfinanzierung

Glücklicherweise stellen heute einige Banken Hochzeitskredite zur Verfügung, die mit kostenfreien Sondertilgungen ausgestattet sind. Bei einer solchen Regelung verzichtet der Kreditgeber auf die Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie vorzeitig Sondertilgungen vornehmen. Hierbei müssen Sie jedoch zwischen zwei Fällen unterscheiden:

Kostenlose Kreditrückzahlung möglich

Eine kostenlose Kreditrückzahlung bedeutet, dass Sie jederzeit den gesamten Kreditbetrag in einem Stück tilgen können. Diese Regelung ist äußerst unkompliziert und eröffnet Ihnen nahezu alle wichtigen Freiheiten in Bezug auf die Rückerstattung.

Kostenlose Sondertilgungen möglich

Kostenlose Sondertilgungen können vom Kreditgeber auch auf einen bestimmten Betrag pro Jahr beschränkt werden. In diesem Fall kann es mit der vorzeitigen Rückerstattung komplizierter werden.

Um letztlich eine unkomplizierte und schnelle Rückzahlung zu ermöglichen, sollten Sie sich vor allem nach Hochzeitskredite mit Sondertilgung umschauen, die eine komplette vorzeitige Rückerstattung ohne Kosten ermöglichen.

Welche Kosten verursacht ein Hochzeitskredit mit Sondertilgung?

Die Kosten eines Hochzeitskredits mit Sondertilgung sind maßgeblich von drei Faktoren abhängig:

1. Die Kreditsumme
2. Die in Anspruch genommene Laufzeit
3. Die Höhe der Zinsen

Während sonst der Zinssatz nahezu immer die wichtigste Kostengröße ist, spielt in diesem Fall die in Anspruch genommene Laufzeit eine entscheidende Rolle. Ein kleines Beispiel soll dies verdeutlichen:

Kreditsumme	6.000 Euro
Gewählte Laufzeit	24 Monate
Effektiver Jahreszins	4,50% p.a.
Rückzahlungsrate	261,65 Euro
Zinskosten (gesamt)	279,49 Euro
Kostenlose Sondertilgung und Rückerstattung	möglich

Tabelle 5: Beispielrechnung Hochzeitskredit

Würden Sie den Hochzeitskredit also über die gesamte Laufzeit hinweg abzahlen, berechnet Ihnen die Bank in diesem fiktiven Beispiel 326,07 Euro. Da Sie aber bereits zwei Monate nach Kreditaufnahme heiraten und von Ihren 60 Gästen Gastgeschenke im Wert von insgesamt 4.000 Euro bekommen, leisten Sie nach zwei Monaten eine entsprechende Sondertilgung:

Kreditsumme	6.000 Euro
Gewählte Laufzeit	24 Monate
Sondertilgung nach 2 Monaten	4.000 Euro
Effektiver Jahreszins	4,50% p.a.
Rückzahlungsrate	261,65 Euro
Tatsächliche Laufzeit	8 Monate
Zinskosten (gesamt)	56,29 Euro
Ersparnis	223,20 Euro

Tabelle 6: Beispielrechnung Hochzeitskredit mit Sondertilgung

Sollten Ihre monetären Geschenke noch üppiger ausfallen, können Sie eventuell bereits den gesamten Hochzeitskredit mit Sondertilgung zurückzahlen und auf diesem Weg die Zinskosten weiter minimieren. Die Beispiele dürften jedoch verdeutlichen, dass die Finanzierung einer Hochzeit im Normalfall nicht sonderlich teuer ausfällt.

Ein Kreditvergleich senkt auch beim Hochzeitskredit mit Sondertilgung die Zinsen

Auch wenn Sie bei Nutzung der Sondertilgung keine lange Kreditlaufzeit in Anspruch nehmen, können Sie durch unseren Kreditvergleich die Zinskosten noch weiter senken. Es gibt nach wie vor eine große Zinsspanne am Markt, und ein günstiger Anbieter sorgt für eine merkliche Einsparung. Am obigen Beispiel soll dies kurz aufgezeigt werden:

	Günstiger Kredit	Teurer Kredit
Kreditsumme	6.000 Euro	6.000 Euro
Effektiver Jahreszins	3,99% p.a.	7,30% p.a.
Laufzeit	2 Jahre	2 Jahre
Rückzahlungsrate (im Monat)	247,99 Euro	268,82 Euro
Sondertilgung nach 2 Monaten	4.000 Euro	4.000 Euro
Tatsächliche Laufzeit	8 Monate	8 Monate
Zinskosten (Laufzeit)	51,46 Euro	90,04 Euro
Ersparnis	38,58 Euro

Tabelle 7: Sparpotenzial beim Hochzeitskredit mit Sondertilgung

Auch wenn das Sparpotenzial nicht so hoch ausfällt wie bei vollständig genutzten Krediten, ist ein Kreditvergleich trotzdem zu empfehlen. Sie können dabei zudem auch schnell in Erfahrung bringen, welche Banken gratis Sondertilgungen und Kreditrückerstattungen anbieten. Auf diesen Punkt sollten Sie bei einem Hochzeitskredit mit Sondertilgung natürlich unbedingt achten.

Welche Leistungen sind bei einem Hochzeitskredit mit Sondertilgung noch interessant?

Neben einem günstigen Zinssatz und der Möglichkeit kostenfreier Sondertilgungen sind für Sie natürlich noch weitere Leistungsmerkmale interessant. Dazu gehören je nach Einzelfall:

• Karenzzeit

  Eine Karenzzeit beschreibt einen Zeitraum nach der Kreditaufnahme, innerhalb dessen Sie keinerlei Tilgung leisten müssen. Die Karenzzeit ist dabei im Normalfall auf 1-3 Monate nach Kreditaufnahme beschränkt. Wenn Sie sich also voll und ganz auf den Entwurf Ihrer Hochzeit konzentrieren möchten, liegen Sie mit einer Karenzzeit durchaus richtig.

• Angebote für Freiberufler und Selbstständige

  Sie sind selbstständig und möchten einen Hochzeitskredit mit Sondertilgung aufnehmen? Häufig müssen Sie dabei auf Darlehen für Selbstständige ausweichen, die verschärfte Nachweispflichten und höhere Zinsen mit sich bringen. Einige Banken stellen Ihre herkömmlichen Ratenkredite jedoch auch Selbstständigen zur Verfügung, was das Ganze deutlich einfacher gestaltet.

• Restschuldversicherung

  Eine Restschuldversicherung ist für einen Hochzeitskredit mit Sondertilgung im Normalfall nicht nötig. Die genutzte Kreditlaufzeit ist so kurz, dass das Risiko einer Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit in diesem Zeitraum sehr gering ausfällt. Darüber hinaus bewegt sich die Kreditsumme aufgrund der hohen Sondertilgung bereits nach kurzer Zeit auf einem äußerst geringen Niveau.

Welche Voraussetzungen erfordert ein Hochzeitskredit mit Sondertilgung?

Bei einem Hochzeitskredit mit Sondertilgung handelt es sich um einen herkömmlichen Ratenkredit mit freier Verwendung. Demzufolge gelten für diese Kreditart die Voraussetzungen, die jeder Kreditnehmer erfüllen muss. Dazu gehören:

• Einkommen in ausreichender Höhe

  Ihr Einkommen muss deutlich oberhalb der Pfändungsfreigrenze liegen, um damit eine Kreditrückzahlung finanzieren zu können.

• Einkommenssicherheit

  Im Normalfall müssen Sie einen unbefristeten Arbeitsvertrag vorweisen und dürfen sich nicht mehr in der Probezeit befinden.

• Genug finanzieller Spielraum 

  Oftmals verlangen die Banken vor der Kreditvergabe eine Haushaltsaufstellung über regelmäßige Einnahmen und Ausgaben. So lässt sich ermitteln, wie viel Geld Ihnen tatsächlich für die Tilgung des Hochzeitskredits zur Verfügung steht.

• Einwandfreie SCHUFA-Auskunft 

  Ihre SCHUFA-Auskunft sollte keinerlei negative Einträge aufweisen. Solche Einträge gelten oftmals als K.o.-Kriterium für die Kreditvergabe. Darüber hinaus ist ein gutes Kredit-Scoring hilfreich, um attraktive Kreditkonditionen zu erhalten.

Hinweis: Bei einem negativen SCHUFA-Eintrag besteht unter Umständen noch die Möglichkeit, einen Hochzeitskredit ohne Schufa in Anspruch zu nehmen. Hier müssen Sie allerdings genau hinschauen, da zum einen die Zinsen höher liegen und zum anderen Sondertilgungen eher selten kostenfrei möglich sind.

Fazit

Die eigene Hochzeit gehört ganz definitiv zu den schönsten Ereignissen im Leben. Doch die vorherige Konzeption und die Finanzierung können mitunter ganz schöne Hürden bedeuten. Glücklicherweise bietet ein Hochzeitskredit mit Sondertilgung die Möglichkeit, die Konzeptionv deutlich entspannter anzugehen. Sie planen in Ruhe die Hochzeit, finanzieren zunächst über einen Kredit vor und zahlen aus den monetären Geschenken bereits einen Großteil oder gar alles wieder zurück. So lassen sich die Finanzierungskosten niedrig halten, und Sie brauchen keine Angst vor den finanziellen Folgen einer etwas ausschweifenderen Hochzeit zu haben