Wie erhalte ich die besten Kreditkonditionen

Wer einen Kredit aufnehmen möchte, sollte sich mit den Konditionen beschäftigen. Zu viele Kreditnehmer wissen nicht, wie hoch der Kredit sein muss, welche Zinsen vergleichbar sind, wie hoch die Kreditkosten letztendlich sind und wie sie herausfinden können, ob sie den Kredit abbezahlen können.

Maximale Kreditsumme

Die maximale Kreditsumme richtet sich vor allem nach dem verfügbaren Einkommen. Dabei macht es keinen Unterschied, ob es sich um einen schufafreien Kredit oder einem Kredit aus Deutschland handelt. Wesentlich für die Höhe des Kredites ist, wie hoch das Einkommen ist, das nach Abzug der Lebenskosten und sonstigen Verpflichtungen monatlich zur Verfügung steht. Hiervon wird ein Sicherheitsbetrag abgezogen, damit der Kreditnehmer nicht durch überraschende Probleme dazu gezwungen wird, einen weiteren Kredit aufzunehmen und so in die Schuldenfalle gerät. Auf diese Weise ergibt sich der Betrag, der maximal als monatliche Rate abbezahlt werden kann. Auch die Banken berechnen die maximale Monatsrate analog. Wird dieser Betrag mit der Laufzeit multipliziert, ergibt sich der Maximalbetrag plus Kreditkosten. Werden die Kreditkosten davon abgezogen, ergibt sich der Höchstbetrag, der noch als empfehlenswert gelten kann. Allerdings kann die maximale Kredithöhe in vielen Fällen vergrößert werden, indem der Kunde eine Restschuldversicherung abschließt. Dies ist jedoch mit zusätzlichen Kosten verbunden und nur in Ausnahmefällen empfehlenswert.

Die maximale Kredithöhe steigt auch durch andere Sicherheiten, die der Kunde dem Kreditgeber angeben kann. Gerade bei langen Laufzeiten oder zweckgebundenen Krediten fordern Geldinstitute das erworbene Objekt wie Fahrzeug oder Immobilie als Sicherheit. Auf diese Weise vermindern sie das Risiko, dass sich die finanzielle Situation des Kunden erheblich ändern könnte und sie dadurch ihr Darlehen nicht zurückerhalten. Auch Sicherheiten haben demzufolge eine deutliche Auswirkung auf die Kredithöhe.

Die Kreditlaufzeit

Es ist so gut wie immer empfehlenswert, die Laufzeit eines Kredites möglichst kurz zu wählen. Zum einen wird er dadurch günstiger. Selbst wenn der effektive Jahreszins über dem eines Kredites mit längerer Laufzeit liegt, sind die Gesamtkosten des Kredites mit kürzerer Laufzeit in der Regel dennoch günstiger, da der Kunde insgesamt seltener Zinsen zahlen muss. Vor allem bei nicht-zinsgebundenen Krediten kann eine kurze Laufzeit für mehr Sicherheit und Planbarkeit sorgen.

Ein weiterer Grund, die Kreditlaufzeit so kurz wie möglich zu wählen, ist die Aufnahme eines neuen Kredites. Wer seine alten Darlehen abbezahlt hat, erhält bessere Konditionen und hat größere Erfolgschancen beim Kreditantrag. Dies gilt auch für die Schufa-Auskunft. Hier sind die laufenden Kreditverträge ebenfalls gespeichert und die Tilgung des Darlehens vor der Beantragung eines neuen Kredites sorgt für einen besseren Score. Dies ist allerdings bei schufa-freien Darlehen vernachlässigbar. Die Pflicht, laufende Kredite bei einem Kreditantrag anzugeben, besteht jedoch unabhängig davon ohnehin.

Zinsen

Erschreckend viele Kreditnehmer kennen den Unterschied zwischen Nominalzins und effektivem Jahreszins nicht. Wer einen Kreditvergleich durchführen möchte, der auch aussagekräftig ist, kann jedoch nur Kredite miteinander vergleichen, von denen der effektive Jahreszins bekannt ist. Im Nominalzins sind zahlreiche Gebühren nicht enthalten, sodass dieser nur bedingt aussagekräftig ist. Wie teuer der Kredit tatsächlich ist, erfahren Verbraucher nur durch den effektiven Jahreszins.

Flexibilität

Gerade bei Krediten mit langen Laufzeiten ist es sinnvoll, möglichst flexible Konditionen bei der Rückzahlung des Darlehens zu erreichen. Dies gilt in beide Richtungen: Nach Möglichkeit sollte die Bank schon im Vorfeld darüber informieren, welche Optionen der Kunde hat, wenn er seine Raten über einen kurzen Zeitraum oder sogar langfristig nicht in der vereinbarten Höhe begleichen kann. Viele Kreditnehmer wünschen sich jedoch einige Zeit nach Abschluss des Kreditvertrages die Möglichkeit, das Darlehen vorzeitig zu tilgen. Hierfür sollten günstige Konditionen vertraglich vereinbart werden, damit der Kunde durch die Sondertilgung auch tatsächlich Geld sparen kann.