Ankündigung

Zuerst einmal finde ich es gut, wenn Du einen Freund oder Bekannten bei dem Schuldenproblem unterstützt. Denn oft sieht man - sozusagen von außen - als nicht komplett emotional verwickelter Schuldner manche Dinge viel klarer.

Wahrscheinlich könnt Ihr beide die Frage der Umschuldung am Besten mit Hilfe einer kleinen Tabelle bzw. Aufstellung der Monatseinnahmen und -ausgaben lösen.

Wenn Dein Freund beispielsweise die Kreditraten des bestehenden Kredits "gerade so" leisten kann und keine Rückbuchung der Lastschrift der Monatsraten stattgefunden hat, dann gilt wahrscheinlich Folgendes:

Der Kredit ohne SchufA ist ein paar Zinsprozentpunkte teurer als der bisherige Kredit. Bei 12.500 Euro Gesamtschulden würden beispielsweise vier Prozent "mehr" Zinsen knapp unter 500 Euro pro Jahr (oder 40 Euro pro Monat mehr) bedeuten. Wäre der Kredit vorher schon vergleichsweise teuer, dann wäre natürlich die Umschuldung nicht so zinsfressend.

Denn: Ein Kredit ohne SchufA ist alleine deshalb etwas teurer, weil der Kreditgeber von ein bisschen mehr Risiko ausgeht. Und da rechnet er einen kleinen Risikozuschlag. Deshalb sehe ich am Kredit ohnr SchufA auch kein moralisches Problem.

Ich würde wahrscheinlich so vorgehen, dass Ihr beide mal rechnet ob die aktuelle Monatsrate irgendwie darstellbar ist oder ob Ihr wirklich umschulden möchtet.

Noch ein Tipp dazu: Es macht nur wenig Sinn gleichzeitig einen Sparvertrag mit wenigen Prozent weiterlaufen zu lassen, wenn gleichzeitig Kreditzinsen bezahlt werden. Dann noch von einigen kleinen Gewohnheiten Abstand nehmen und die Monatsrate ist leichter zu tilgen.

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**hrvanjuT** · 29.08.2019, 13:39

Wenn ihr einen Kredit in Höhe von 12500 EUR sucht, muss er einen Bürgen haben. Denn ihr bekommt mit einer schlechten Schufa ansonsten diesen Kredit nicht .

Schufafreie Kredite sind maximal bis 7500 EUR möglich. Und auch nur dann, wenn ein sehr gutes Einkommen vorliegt.

Solche schufafreien Kredite haben aber einen relativ hohen Zinssatz und sind daher auch ganz schön teuer. Da muss man immer überlegen, ob es wirklich lohnt, so einen Kredit überhaupt zu nutzen .

Da sowas aber nicht infrage kommen, weil die Kreditsumme höher ist, muss der Kredit mit einem Bürgen oder einem zweiten Antragsteller beantragt werden. Sonst funktioniert das nicht.

Und dann kann bei jeder beliebigen Bank der Antrag für den Kredit gestellt werden. Denn dann ist eine Sicherheit im Kredit vorhanden und die Banken zeigen sich kulant .

Eine Umschuldung lohnt aber nur, wenn der Kredit auch wirklich bezahlt werden kann. Sonst ist eine Insolvenz die bessere Wahl.

**dasemi** · 24.09.2019, 17:32

Der erste Rat an Deinen Freund wäre: Schaue Dir den Kreditvertrag des bestehenden Kredits (damals wahrscheinlich noch mit SchufA) mal genau an.

Wie hoch sind die Zinsen, die er bezahlt? Und gibt es die Möglichkeit mit dem bisherigen Kreditgeber beispielsweise eine Laufzeitverlängerung zu unveränderten Konditionen zu beschließen.

Es könnte nämlich durchaus sein, dass die Bank sogar froh ist, wenn Folgendes passiert:
Sie kann einen Kredit aus dem früheren Zeitalter hoher Zinsen, also nicht der absoluten Niedrigzinsphase zu verlängern.

Dein Freund sollte auf alle Fälle darauf achten, dass alle Raten pünktlich bezahlt werden. Um nicht plötzlich vor einer Sonderkündigung wegen Zahlungsrückstand zu stehen.

Was die Umschuldung trotz SchufA angeht: Da kann er einfach mal bei verschiedenen Banken anfragen, die eine sehr große Bandbreite an Zinsen aufweisen. Beispielsweise über einen Kreditvergleich Richtung Targobank oder Postbank.

Bis zur tatsächlichen Umschuldung müsste er erst dann die bisherige Bank informieren, wenn er den Betrag des "neuen" Kreditgebers auf dieses Konto überweisen lassen kann.

Nur dann, wenn ein Kredit trotz oder mit schlechter SchufA nicht funktionieren würde, dann könnte er sich an einen der seriösen Anbieter für Kredite ohne SchufA wenden. Grundsatz: Nur offiziell zugelassene Banken und keine Prüfungs- oder Vorabgebühren bezahlen.

**Dawnfie** · 08.10.2019, 18:02

So wie du das beschreibst, ist ein Kredit für deinen Freund wahrscheinlich nicht die richtige Wahl. Und das aus unterschiedlichen Gründen.

Wer über seinem Limit lebt und Schulden macht, kann das in vielen Fällen nicht einfach ändern. Ein gewisser Lebensstil ist vorhanden, von dem sich viele nicht trennen wollen.

Daher muss bei einer Umschuldung zuerst ein Umdenken im Kopf stattfinden. Der Betroffene muss sich seiner Lage bewusst sein und muss daran was ändern wollen. Und da reicht es nicht, einen Kredit aufzunehmen, um die aktuellen Schulden einfach zu verschieben. Die Ausgaben müssen auch deutlich korrigiert werden.

Du hast geschrieben, dass die monatliche Rate klein sein soll und am Monatsanfang abgebucht werden muss, damit das klappt. Warum denn nicht am Monatsende?

Weil dann das Konto leer und überzogen ist? Dann sind das Schulden, die sich immer weiter aufbauen und dafür sorgen, dass auch nach ein paar Monaten am Monatsanfang nicht genug Geld vorhanden ist. Ein Problem, dass berücksichtigt werden muss.

Wenn eine Umschuldung stattfinden soll, dann nur nach Plan und am besten auch nach Rücksprache mit dem Berater. Das bringt sonst nichts.

Und dann müssen bei der Umschuldung alle offenen Rechnungen, das überzogene Konto und mögliche andere Kredite berücksichtigt werden.

Ein Umschuldungskredit in der gewünschten Höhe ist nur mit einem Bürgen möglich. Dein Freund benötigt jemanden, der für ihn bürgt und dafür eine saubere Schufa und ein gutes Einkommen hat.

Außerdem muss dein Freund bedenken, dass ihn der Kredit über mehrere Jahre begleitet. Der Kredit muss jeden Monat bedient werden. Und zwar immer pünktlich.

Wenn das geleistet werden kann, ist die Umschuldung mit dem Kredit richtig. Wenn nicht, sollte kein Kredit aufgenommen werden, weil sonst der Bürge das Problem hat, dass er für den Kredit haftet. Bezahlt dein Freund den Kredit nicht zurück, muss das der Bürge machen.

Eine Schuldnerberatung zeigt in vielen Fällen gute Wege aus den Schulden auf. Hierbei wird sich nämlich nicht nur auf die Schulden konzentriert. Es wird auch geschaut, wie Schulden in der Zukunft vermieden werden können. Vielleicht genau das Richtige für deinen Freund?

Die Redaktion

Antwort der Redaktion

Hallo JoMoMG,
wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken).

**Pannonia Freak** · 12.10.2019, 10:58

Einen Kredit zur Umschuldung aufzunehmen hört sich immer so leicht an, dass ist es aber gar nicht, denn schließlich stehen im Hintergrund meist ein Berg an Schulden und dann fangen Banken spätestens an, die Nase zu rümpfen.

Es gibt natürlich sehr viele Anbieter, gerade im Internet, die mit solchen Krediten ordentlich die Werbetrommeln rühren, aber nur in den seltensten Fällen bekommt ein höher verschuldeter Mensch wirklich noch die Chance auf einen Kredit zum umschulden.

Ich würde daher doch eher zu dem Schritt Schuldernberatung raten, denn dort sind Experten, die wissen wie am besten vorzugehen ist.

**sk24Lavia** · 16.10.2019, 05:17

Eine Umschuldung mit einer schlechten Schufa ist leider nicht mehr möglich. Es gibt zwar einen schufafreien Kredit, aber nur bis zu einer Höhe von 7.500 Euro.

Dafür müsste Ihr Freund ein Netto-Einkommen von 1.800 Euro mindestens nachweisen, sofern er Lohnsteuerklasse eins hat. Wenn er verheiratet ist und Kinder hat, steigen die Anforderungen an das Einkommen.

Grundsätzlich bekommen die betroffenen Personen in Deutschland keinen Kredit mehr, wenn die Schufa schlecht ist. Die Sigma Bank, die ich eben erwähnt habe, wäre die einzige und seriöse Alternative, aber nur bis zu dieser Kredithöhe.

Mehr Kredit gibt es von der Sigma Bank nicht. Die Raten belaufen sich immer auf 40 Monate, egal wie hoch der Kredit ist.

In dem Fall Ihres Freundes sollte der sich wirklich an eine Schuldnerberatung wenden. Die würde ihm vielleicht zu einer Privatinsolvenz raten.

Dann ist er seine Schulden nach drei Jahren komplett los. Außerdem ist zu bedenken, dass 12.500 Euro keine niedrige Summe ist. Zumindest dann nicht, wenn die Schufa schlecht ist.

Er sollte auch nicht versuchen, auf die Angebote von Vermittlern hereinzufallen. Oftmals wollen diese Vorkasse oder einen Versicherungsabschluss.

Ich kann also wirklich nur zur Schuldnerberatung raten.

**sueno9** · 22.10.2019, 05:00

Mit einer belasteten Schufa ist es immer sehr schwierig, einen Kredit zu erhalten. Banken und Kreditvermittler möchten dann immer zusätzliche Kreditsicherheiten sehen.

Durch die schlechteren Voraussetzungen sind keine niedrigen Zinsen möglich. Das Risiko eines Kreditausfalls ist durch die negative Schufa-Auskunft höher.

Damit die monatlichen Raten niedriger werden, hilft oftmals nur die Verlängerung der Laufzeit. Diese Maßnahme verteuert aber auch gleichzeitig wieder den Kredit.

Ein Kredit mit Bürge wäre zum Beispiel bei Bon Kredit möglich.

**gigi** · 31.10.2019, 06:49

Eine Umschuldung mit diesem Betrag ist nicht möglich. Mit einer schlechten Schufa bekommt Ihr Freund überhaupt keinen Kredit mehr.

Es gibt nur die Sigma Bank in Liechtenstein, bei der er es versuchen kann. Die Höchstsumme liegt bei 7.500 Euro mit einem Mindestgehalt von netto 1.800 Euro.

Wenn die Angaben in der Schufa nicht zu negativ sind, kann er es auch bei Smava oder Auxmoney versuchen. Privatleute vergeben auf diesen Portalen Kredite.

Diese Kreditgeber entscheiden sehr oft anders, als die Banken. Ansonsten wäre Ihrem Freund wirklich die Schuldnerberatung zu raten.

Eine Privatinsolvenz kann das Problem auch lösen, denn damit wäre er nach drei Jahren frei von Schulden.

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**Earthwave** · 06.11.2019, 06:14

Eine schwierige Sache. Denn bei der gewünschten Kreditsumme und der vorhandenen negativen Schufa funktioniert die Kreditaufnahme einerseits nur mit einem sehr solventen Bürgen.

Auf der anderen Seite wird geschrieben, dass bei einer Abbuchung der monatlichen Rate am Anfang des Monats alles klappen müsste. Daraus lese ich, dass die finanziellen Mittel sehr knapp sind und sie zum Ende des Monats mehr als aufgebraucht erscheinen.

Wenn an diesen Faden einmal weiter spinnt, dann wird es irgendwann so sein, dass auch am Anfang des Monats das Geld nicht reicht, weil die Schulden auf dem Konto höher als das Einkommen sind. Hier muss bei einer möglichen Kreditaufnahme ebenfalls angesetzt werden, damit alles klappt und es keine Probleme gibt.

**dasemi** · 22.11.2019, 05:01

Das Problem bei deinem Freund ist, dass er eine relativ große Kreditsumme trotz Schufa benötigt. Da sind die Zinsen erstmal zweitrangig.

Fakt ist, dass diese Kreditsumme nicht so einfach als schufafreier Kredit erhältlich ist. Ohne einen Bürgen kann man diese Kreditsumme gar nicht mit einer schlechten Schufa aufnehmen.

Er müsste also einen guten Bürgen haben, der die negative Schufa ausgleicht und dann erstmal den Weg zum Kredit ebnet. Vielleicht bist du ja der gute Bürge. Wenn es dein Freund ist und ihr über dieses Thema sprecht, kannst du vielleicht helfen.

Doch auch dann wäre noch nicht sichergestellt, dass die Zinsen niedrig sind und dass sich das Angebot lohnt. Ich weiß nicht, wie er jetzt aufgestellt ist. Wo hat er seine Schulden? Ist es auch ein Kredit, sind es offene Rechnungen, ein überzogenes Konto oder Kreditkarten? Das muss alles betrachtet werden, bevor hier eine Entscheidung getroffen werden kann.

Hat er den Dispo ausgereizt und auf den Kreditkarten schulden, dann sind dort die Zinsen sehr hoch. Und dann kann es natürlich sein, dass er mit einer Umschuldung und einem frischen Kredit finanziell betrachtet besser über die Runden kommt.

Hat er aber einen günstigen Kredit, den er umschulden will, weil ihm die monatlichen Raten zu hoch sind, kann es sein, dass er schlechter gestellt ist. Das muss ausgerechnet werden.

Es kann aber nur noch ausgerechnet werden, wenn man die Voraussetzungen kennt und wenn man sich dann ein neues Angebot einholt. Dann kann das verglichen werden und dann kann eine Entscheidung getroffen werden.

Ich würde deinem Freund empfehlen, ein neues Kreditangebot einzuholen und das mit den momentan vorliegenden Möglichkeiten zu vergleichen. Und dann wird er eine Entscheidung treffen können.

**Anasarra** · 13.01.2020, 13:28

Einerseits stimmt es, dass die Zinsen sehr hoch sind. Auf der anderen Seite sind 12500 Euro aber keine Summe, die mit negativer Schufa einfach umgeschuldet werden kann. Das ist zuviel Geld

Er müsste einen Bürgen haben, der ihn dabei unterstützt. Ansonsten muss er an diese Umschulung gar nicht erst denken, da sie nicht funktionieren wird.

Und dann sind natürlich immer noch die Zinsen, die trotz des Bürgen nicht sonderlich niedrig sein werden. Ich denke, dass das ganz einfach mal durchgerechnet werden muss.

Aber wie geschrieben, nur mit bürgen. Alles andere klappt nicht.

Die Redaktion

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**Karndawg** · 24.01.2020, 11:57

Es geht schon los, dass ein Kredit trotz Schufa in Höhe von 12500 Euro leider nicht machbar ist. Bei 7500 Euro ist die maximale Grenze erreicht.

Das ist so geregelt worden, damit sich der Kreditnehmer nicht überschuldet. Immerhin hat er eine schlechte Schufa, die darauf hinweist, dass es in der Vergangenheit schon einmal zu finanziellen Problemen gekommen sein muss.

Bei deinem Freund ist es sogar so, dass er einen Umschuldungskredit sucht, weil er aktuell hohe Schulden hat und diese mit dem Kredit zusammenfassen will. Daher denke ich, dass es fast keinen Sinn macht, diesen Kredit aufzunehmen, weil er ihn nicht zurückzahlen kann.

Auf der anderen Seite gibt es diesen schufafreien Kredit nicht in der Höhe. Vielleicht lohnt es für ihn, eine Schuldnerberatung aufzusuchen. Auch wenn er das für überflüssig hält.

Es ist immer einfacher, mal mit jemand Außenstehenden über die Schulden zu sprechen und diese sortieren zu lassen, als selbst das eigene Schicksal in die Hand zu nehmen. Er muss im Anschluss immer noch genügend Dinge regeln und auf den Weg bringen. Aber wenn mal eine neutrale Person drauf schaut, ist das wahrscheinlich ganz gut.

**Fuhrimy** · 05.02.2020, 17:21

– Dieser Beitrag wurde entfernt – Der User wurde über sein Fehlverhalten informiert. -

**gossc** · 05.02.2020, 17:22

Ihre Frage ist gar nicht so einfach zu beantworten. Sie schreiben leider nicht, wie hoch das Einkommen Ihres Freundes ist und wie es tatsächlich in seiner Schufa-Auskunft aussieht.

Wenn Ihr Freund ein relativ hohes Einkommen von etwa 2000 bis 2500 Euro netto hat, sollte ein Kredit in Höhe von 12500 Euro möglich sein. Bei einem niedrigeren Einkommen benötigt er zusätzliche Kreditsicherheiten.

Als Kreditsicherheiten akzeptiert eine Kreditvermittlung zum Beispiel einen liquiden Bürgen oder auch einen zweiten Antragsteller. Durch diese Sicherheiten ist bei vielen Kreditvermittlern auch ein besserer Zinssatz möglich.

Sollte Ihr Freund harte Negativmerkmale in seiner Schufa-Auskunft haben, ist ein Kredit trotz Schufa nicht möglich. Dann würde ihm nur der Kredit ohne Schufa bleiben.

Dieser Kredit ist allerdings nicht in einer Höhe von 12500 Euro erhältlich. Ihr Freund müsste sich je nach der Höhe seines Einkommens mit 3500, 5000 oder 7500 Euro begnügen.

Für die höchste Kreditsumme muss er wiederum ein Einkommen von etwa 2000 Euro monatlich haben. Da aber bis zur benötigten Umschuldungssumme 5000 Euro fehlen, rentiert sich dieser Kredit nicht wirklich.

Ihr Freund kann diese Kredite zum Beispiel bei der Kreditvermittlung Maxda beantragen. Die Anfrage für den Kredit trotz Schufa und den Kredit ohne Schufa wird online auf der Webseite gestellt.

Sollten die Angaben Ihres Freundes für einen Kredit ausreichen, erhält er eine vorläufige Kreditzusage. Den Kreditantrag muss er dann schriftlich auf dem Postweg stellen.

Bis zur Auszahlung des Kredits vergehen etwa acht bis zehn Tage. Ihr Freund muss bedenken, dass die Kredite von einer Kreditvermittlung sehr teuer sind.

Einen Besuch bei einer Schuldnerberatung würde ich Ihrem Freund übrigens trotzdem empfehlen. Diese Beratung ist kostenlos und anonym.

Die Berater vergeben Tipps und helfen dabei, die Finanzen zu ordnen. Wenn Ihr Freund die Schuldnerberatung aufsucht, muss er ja nicht zwangsläufig eine Privatinsolvenz beantragen.

Dies würde sich bei einer Kreditsumme von 12500 Euro meines Erachtens nach sowieso nicht rentieren. Ich wünsche Ihrem Freund alles Gute.

**gnomers** · 18.02.2020, 08:42

Die Schuldnerberatung ist der einzige Ausweg aus der finanziellen Situation. Schufafreie Kredite gibt es nur bis maximal 7.500 EUR.

Sie dürfen nur von einer einzigen Bank vergeben werden, der Sigma Kreditbank in Liechtenstein. Besuchen Sie die deren Homepage und lesen Sie selbst.

Mir hat vor einigen Jahren ein Anwalt geholfen, im Rahmen einer außergerichtlichen Schuldenbereinigung Schulden in Höhe von ca. 35.000 EUR loszuwerden. Es hat zwar ein paar Jahre gedauert, jetzt bin ich aber schuldenfrei.

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