Ankündigung

Dir geht es so wie vielen anderen Kreditnehmern, die vor Jahren einen Raten- oder Autokredit beantragt haben. Wegen der Zinspolitik der Europäischen Zentralbank sind die Kreditzinsen derzeit sehr niedrig.

In manchen Fällen hat man sogar das Glück, dass man eine Finanzierung mit 0 Prozent Zinsen bekommt. Aber auch wenn man Zinsen bezahlen muss, sind die Kosten für einen Kredit sehr gering.

Bis vor wenigen Jahren waren die Zinsen noch höher und wer einen Kredit laufen hat, ärgert sich über die hohen Zinsen, die man bezahlen muss. Aber Vertrag ist nun mal Vertrag, und einen solchen hat man geschlossen und muss man einhalten.

So sieht es auch der Gesetzgeber mit dem Grundsatz Pacta sunt servanda. Aus dem Kreditvertrag kann man dennoch frühzeitig aussteigen.

Zum Beispiel dann, wenn man im Vertrag das Sondertilgungsrecht vereinbart hat. Das ermöglicht die frühzeitige Kündigung und somit eine Umschuldung.

Eine Alternative ist die Vorfälligkeitsentschädigung. Die muss man der Bank bezahlen, damit man den Kreditvertrag kündigen kann.

Allerdings kommen zur Vorfälligkeitsentschädigung noch Bearbeitungsgebühren hinzu, was die Umschuldung sehr teuer macht.

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**hashrael** · 25.04.2018, 07:49

Hallo,

da hast du recht, warum nicht auch bei so etwas sparen.

Der Vergleich lohnt sich tatsächlich und eine Umschuldung sollte man alle paar Jahre mal durchrechnen lassen, denn die Zinsen sind ständig in Bewegung.

Vorher solltest du unbedingt deinen Vertrag bei der Sparkasse prüfen, ob du den Kredit in einer Summe ablösen kannst, oder ob es da Einschränkungen gibt. Du wirst da auch Informationen zu einer evtl. Vorfälligkeitsentschädigung finden.

Wenn das möglich ist, dann kannst du über einen Online Vergleich eine Umschuldung beantragen. Das geht fast so einfach wie ein Stromvergleich.

**Custom Eure** · 04.05.2018, 08:01

Ich hatte schon öfters Anliegen wie deine. Immer wieder melden sich Kreditkunden mit dem Wunsch, einen laufenden Ratenkredit umzuschulden, weil sie kleinere Zinsen bezahlen wollen.

Derzeit sind die Zinsen für Kredite sehr niedrig. Wenn man einen älteren Kredit mit hohen Zinsen hat, dann ist man damit natürlich nicht sehr glücklich und möchte nach Möglichkeit umschulden.

Doch eine Umschuldung eines Ratenkredits ist nicht so einfach wie die Umschuldung des Dispo. Den Dispo kann man jederzeit auf null stellen, dazu braucht man nur Geld auf das Konto einzahlen.

Bei einem Ratenkredit ist das etwas anderes. Hier gilt der Grundsatz Pacta sunt servanda.

Dieser Grundsatz besagt, dass man rechtskräftig geschlossene Verträge einhalten muss. Bei einem Kreditvertrag hat die Bank ihren Teil des Vertrages erfüllt, nachdem sie die Kreditsumme überwiesen hat.

Nun ist der Kreditnehmer dran und muss jeden Monat die Tilgungsrate bezahlen, die auch die Zinsen für den Kredit enthält. Bezahlt wird solange, bis das Ende der Laufzeit erreicht ist und der Kredit vollständig getilgt wurde.

Eine Umschuldung ist nur dann möglich, wenn der Vertrag das selbst vorsieht. Dazu kann man im Vertrag das Sondertilgungsrecht oder die Sondertilgungsklausel einbauen.

Wenn diese Klausel im Vertrag steht, dann kannst du umschulden. Du kannst dann auch mit der Bank sprechen und anbieten, den Kredit zu behalten, wenn sie die Zinsen für die restliche Laufzeit senken.

**demoniesp** · 04.05.2018, 15:55

– Dieser Beitrag wurde entfernt – Der User wurde über sein Fehlverhalten informiert. -

Die Redaktion

Antwort der Redaktion

Hallo voncot,
wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken).

**TouringDing** · 04.05.2018, 15:56

Zuerst sollten Sie Ihren Kreditvertrag herausholen und die Kreditbestimmungen nachlesen. In den Vertragsdetails ist genau aufgeführt wann und ob der Kredit abgelöst werden kann.

Sollte eine Vorfälligkeitsentschädigung entrichtet werden müssen, ist dieser Betrag gedeckelt. Meines Wissens nach sind das ein Prozent von der verbleibenden Kreditsumme.

Ihre Sparkasse kann Ihnen da aber auch Auskünfte erteilen. Wenden Sie sich zum Besprechen der Details doch einfach an den Kundenservice Ihrer Bank.

Ich wünsche Ihnen alles Gute.

**afaitesp** · 11.05.2018, 17:33

Eine Umschuldung ist einfach und erfolgt praktisch automatisch, indem Sie einfach den bestehenden Kredit ablösen. Das kann und darf Ihnen die Sparkasse nicht verweigern.

Wie Sie jedoch selbst erkannt haben, kann es bei der bei der Umschuldung Schwierigkeiten geben. Es stimmt, manche Banken verlangen eine so genannte Vorfälligkeitsentschädigung.

Das ist eine Strafgebühr, die von der Bank erhoben wird, wenn der Kredit vor Ablauf der Laufzeit abgelöst wird. Als Grund gibt die Bank in der Regel entgangenen Gewinn an.

Ob in Ihrem Fall eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben wird, können Sie selbst herausfinden. Nehmen Sie sich Ihren Kreditvertrag vor und lesen ihn aufmerksam durch.

Dort sollte die Klausel zu finden sein. Falls nicht, brauchen Sie auch nichts zu zahlen.

Sicherheitshalber können Sie ja bei der Sparkasse anrufen. Bei der Gelegenheit können Sie auch die genaue Höhe der Gebühr erfragen, falls es Sie betrifft.

Ansonsten ist die Umschuldung sehr einfach. Sie beantragen den neuen, günstigen Kredit.

Wenn das Geld auf Ihrem Konto eintrifft, überweisen Sie einfach den noch ausstehenden Restbetrag des alten Kredits an die Sparkasse. Sie sollten bei der Umschuldung auch Ihren Dispokredit nicht vergessen.

Lösen Sie ihn am besten mit ab und reduzieren ihn auf Null oder auf einen kleinen Betrag, den Sie im Griff haben. In den meisten Fällen ist der Dispokredit der teuerste Kredit überhaupt.

Die Umschuldung sollten Sie auch anderweitig gut nutzen, Vergleichen Sie dazu die Konditionen für ein Girokonto bei dem neuen Geldgeber mit denen der Sparkasse.

Selbst in den Zeiten der niedrigen Zinsen gibt es Banken, die ein kostenloses Girokonto, kostenlose Kreditkarte und niedrige Zinsen beim Dispokredit (unter 7 Prozent) anbieten. Beispiele dafür sind die ING-DiBa und die DKB, beides Direktbanken.

Wenn Sie mit Ihrem Girokonto von der Sparkasse zu so einer günstigen Bank umziehen, können Sie noch zusätzlich sparen. Viele Banken bieten für Neukunden einen Umzugsservice an.

Dabei brauchen Sie sich um nichts zu kümmern, die neue Bank übernimmt alles für Sie. Nur Ihren Arbeitgeber müssen Sie von der neuen Bankverbindung in Kenntnis setzen, damit Ihr Lohn oder Gehalt dorthin überwiesen werden kann.

Starten Sie doch mal einen Vergleich der Girokonten auf Verivox, Smava oder Check24 und sehen selbst, wie viel Sie bei einem Kontowechsel sparen können.

**Lillie** · 15.05.2018, 14:55

Hallo,

das hast du richtig erkannt, warum mehr bezahlen wenn es auch anders geht.

Mit einem Kredit läuft es mittlerweile so wie mit dem Strom oder Handyvertrag. Ein regelmäßiger Vergleich ist ratsam und kann dazu führen, dass man sogar Geld spart dabei.

Den Vergleich kannst du ganz unverbindlich und kostenlos über einen Online Vergleichs-Portal vornehmen. Da gibt es einige, Verivox gehört neben Finanzcheck oder Smava ebenfalls dazu.

In dem Vertrag von der Sparkasse findest du die Informationen, ob der Vertrag sofort abgelöst werden kann. Leider kann ich dir so nicht sagen, ob du den Vertrag komplett ablösen kannst.

**TouringDing** · 19.05.2018, 18:45

Wenn man eine Möglichkeit findet, weniger zu bezahlen, dann muss man die natürlich nutzen. Eine Umschuldung ist eine solche Möglichkeit.

Doch die ist nicht immer so einfach, wie man sich das vorstellt. Denn einen alten und teuren Ratenkredit gegen einen neuen und billigeren abzulösen, ist nicht so einfach.

Eigentlich geht es nur unter der einen Voraussetzung, dass man im Kreditvertrag des alten Ratenkredits die Sondertilgungsklausel vereinbart hat. Wenn man diese Klausel vereinbart hat, dann kann man den Kredit vorzeitig kündigen, was eine wesentliche Voraussetzung für eine Umschuldung darstellt.

Es gibt noch eine andere Möglichkeit. Wenn die Sondertilgung vertraglich nicht vereinbart wurde, dann kannst du dennoch kündigen.

In dem Fall musst du der Bank jedoch die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen. Das kann jedoch teuer werden.

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**Antje** · 26.05.2018, 17:13

Prinzipiell darf Ihnen die Sparkasse eine Umschuldung nicht verweigern. Sie können einen Kredit aufnehmen, wo Sie wollen und sind nicht an Ihre Hausbank gebunden.

Ob Sie bei einer vorzeitigen Ablösung Ihres Kredits eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen, steht in Ihrem Kreditvertrag. Wenn dort nichts zu finden ist, müssen Sie auch nichts zahlen.

Sollte dort so eine Klausel enthalten sein, fragen Sie am besten die Sparkasse, wie hoch der Betrag ist. Setzen Sie bei einer Umschuldung die Kreditsumme lieber etwas höher an.

Sie sollten die Gelegenheit nutzen, um auch Ihren Dispo abzuschaffen, weil der sehr teuer ist. Gehen Sie auf ein Vergleichsportal wie Smava, Verivox oder Check24 und suchen dort nach günstigen Krediten mit dem Verwendungszweck Umschuldung.

**benhoco799** · 30.05.2018, 07:24

Vergleichen Sie die möglichen Umschuldungskredite bei Smava oder Verivox. Anschließend stellen Sie eine Kreditanfrage über eines der Portale.

Sollte der Umschuldungskredit für Sie aufgrund Ihrer positiven Bonität möglich sein, dann erhalten Sie schnell eine Antwort von Ihrem künftigen Kreditpartner.

Bei der Umschuldung und der notwendigen vorzeitigen Ablösung wird unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig, die ein Prozent der Restschuld ausmacht. Hierzu schauen Sie bitte in Ihre Kreditunterlagen und informieren sich.

Denn es gibt eine freie Vertragsgestaltung, sodass es sicherlich Sparkassen Kreditverträge gibt, die keine Vorfälligkeitsentschädigung enthalten.

Die neue Bank wird Ihren Kredit ablösen, weil der Kredit zweckgebunden ist und nicht zur freien Verfügung wie ein herkömmlicher Verbraucherkredit steht. Anschließend zahlen Sie die neuen Raten.

**rapugadaZ** · 08.06.2018, 06:38

In den letzten Jahren wurde dDer Verbraucherschutz erheblich verbessert. Am bekanntesten ist Dir wahrscheinlich das unbedingte Umtauschrecht im Online-Handel, bei der Du praktisch alle Waren 14 Tage wie im Laden testen kannst (ausgenommen sind z. B. Hygieneartikel und Lebensmittel oder Veranstaltungstickets).

In der "Kreditwelt" kam es immer wieder zu langwierigen Diskussionen zwischen der Bankbranche und Verbraucherschützern über die Weitergabe von gesunkenen Zinsen. Der Gesetzgeber entschloss sich dann zu einer sehr weitgehenden Neuregelung:

Die früher berechnete Vorfälligkeitsentschädigung ist nicht mehr zugelassen. Damit kannst Du jederzeit - auch ohne Vorwarnung der bisherigen Bank - Deinen Kredit ablösen.

Nun kommt es auf einen Blick in die Bedingungen des bisherigen Kredits an. Du findest einen Abschnitt, in dem Regelungen zur vorzeitigen Rückzahlung oder Sondertilgung beschrieben sind.

Meist steht dort, dass du 80 oder 100 % sofort tilgen kannst, wenn Du magst.

Der beste Weg wäre dann einfach einen Kreditvergleich "anzuwerfen" und sich nach einem Kredit zur Umschuldung umzusehen. Check24, verivox gehören zu den Bekannteren.

Dann könnt Ihr schon bald bares Geld sparen.

Wenn ich bei einem Unternehmen zu viel bezahlt habe, dann gehe ich in aller Ruhe weitere Schritte mich von dieser Bank zu trennen.

Ihr könntet also in aller Ruhe nach der Umschuldung auch das Girokonto umziehen, wenn es denn immer noch bei der Sparkasse ist.

Bei der Commerzbank gibt es immer mal wieder Sonderaktionen mit Begrüßungsgeld von 100 Euro und einem kostenlosen Girokonto.

Die Redaktion

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**rtoolooze** · 22.07.2018, 15:32

Die Zinsen sind bei einer Umschuldung nicht das einzige, worauf du achten solltest. Die Sparkasse wird eine Vorfälligkeitsgebühr verlangen, wenn du deinen Kredit vorzeitig ablöst.

Erst wenn du diese Summe kennst und die Umschuldungskredite vergleichst, wirst du wissen, ob es sich überhaupt lohnt. Du musst ein bis zwei Prozent von der Restsumme als Gebühr berechnen, um zu wissen, wie hoch der Betrag ist.

**TBAA** · 04.08.2018, 05:00

Wenn du einmal in deinem alten Kreditvertrag nachsiehst, wirst du einen Punkt sehen, wo die Vorfälligkeitsgebühren stehen. Diese musst du zahlen, wenn du vor Ablauf der Kreditlaufzeit den Kredit tilgst.

Das musst du mit berechnen und dann die Zinsen beachten. Diese werden zwar günstig angezeigt, aber sie sind bonitätsabhängig.

Erst wenn deine Bonität geprüft wurde, wird dir mitgeteilt, welchen Zins du tatsächlich erhältst. Also stelle bei dem anderen Kreditgeber erst einmal eine Anfrage.

**Sara** · 10.08.2018, 09:41

Die aktuell sehr niedrigen Zinsen für Ratenkredite verursachen bei vielen Personen mit laufenden Krediten die Idee zu einer Umschuldung. Betrachten sie die Zinsen, die sie für ihren Kredit bezahlen, mit jenen für aktuelle Kredite, dann möchten sie angesichts der Unterschiede aus verständlichen Gründen umschulden.

Eine Umschuldung ist an sich nichts Neues oder Ungewöhnliches. Wenn man zum Beispiel ein überzogenes Konto hat, dann ist eine Umschuldung mit einem Ratenkredit üblich.

Denn für den Ratenkredit bezahlt man weniger Zinsen als für das überzogene Konto. Warum also dieselbe Idee nicht auch bei einem laufenden Ratenkredit anwenden?

Das Problem hierbei ist, dass man einen laufenden Ratenkredit nicht so einfach umschulden kann wie das überzogene Konto. Denn einen laufenden Ratenkredit muss man dazu vorzeitig kündigen, was jedoch nicht so einfach ist.

Das geht nur dann, wenn man im Kreditvertrag das Sonderkündigungsrecht vereinbart hat. Denn für den Ratenkredit gilt der Grundsatz Pacta sunt servanda.

Das bedeutet, dass man Verträge einhalten muss, bis sie vollständig erfüllt wurden. Nur das Sonderkündigungsrecht bietet von diesem Grundsatz eine Ausnahme.

Wurde das Sonderkündigungsrecht nicht vereinbart, dann kann man den Kreditvertrag dennoch vorzeitig kündigen. Allerdings muss man in diesem Fall der Bank die Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen.

Die kostet aber viel Geld und kann den finanziellen Vorteil einer Umschuldung zunichtemachen.

**Wimelima** · 26.08.2018, 05:14

Nehmen Sie sich Ihren Kreditvertrag mit der Sparkasse vor und studieren ihn sorgfältig. Dort steht drin, ob Sie bei vorzeitiger Ablösung eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen oder nicht.

Im Zweifel können Sie bei der Sparkasse anrufen und fragen. Verbieten kann Ihnen die Sparkasse die Umschuldung nicht.

Die Umschuldung funktioniert ganz einfach. Sie beantragen bei einer anderen Bank einen Kredit, der auf Ihr Konto bei der Sparkasse überwiesen wird.

Anstatt der üblichen monatlichen Rate überweisen Sie einfach die Restschuld aus dem laufenden Kredit an die Sparkasse. Damit ist der Kredit getilgt und der Kreditvertrag erfüllt.

Die Sparkasse wird sich mit Ihnen in Verbindung setzen. Sie sollten übrigens nicht vergessen, auch Ihren Dispokredit mit auszugleichen.

**Coalminer1** · 20.09.2018, 09:47

Sie müssen sich den Kreditvertrag durchlesen, den Sie mit der Sparkasse geschlossen haben. In diesem Vertrag sind alle Details zum Kredit aufgelistet.

Falls Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen müssen, wird Ihnen 1 Prozent von der noch zu zahlenden Kreditsumme berechnet. Ihre Sparkasse rechnet Ihnen aber normalerweise genau aus, welcher Betrag noch offen ist.

Wenn Sie den neuen Kredit aufnehmen, wählen Sie unbedingt die Umschuldung im Verwendungszweck. Dadurch wird die Schufa dann nicht mit zwei Krediten belastet.

**vik720** · 27.09.2018, 13:16

Hallo,

das ist schon richtig, dass eine Umschuldung eine Ersparnis bei den Zinsen bringt. V

Die einfachste Art eine Umschuldung zu bekommen ist wenn du dich an einen Vergleich wendest. Dort kannst du in Zuge der Anfrage angeben, dass es sich um eine Umschuldung handelt und die Bank die dir den Kredit genehmigt wird dazu alles weitere in die Wege leiten.

Die Sparkasse muss eine Umschuldung akzeptieren und die Vorfälligkeitsentschädigung wird dir schriftlich mitgeteilt, sofern eine entsteht.

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29.07.2019 um 08:05 – 20.000 Euro bei 84 Monaten Laufzeit (jetzt Monatsrate berechnen)

29.07.2019 um 07:32 – 20.000 Euro bei 84 Monaten Laufzeit (jetzt Monatsrate berechnen)

29.07.2019 um 07:18 – 6.000 Euro bei 48 Monaten Laufzeit (jetzt Monatsrate berechnen)

29.07.2019 um 07:11 – 9.500 Euro bei 120 Monaten Laufzeit (jetzt Monatsrate berechnen)

**arteFan** · 14.10.2018, 05:31

Die Sparkasse kann eine Umschuldung nicht ablehnen, allerdings wegen entgangenen Gewinns eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Ob das auf Sie zutrifft, erfahren Sie, wenn Sie sich Ihren Kreditvertrag aufmerksam durchlesen.

Durch eine Vorfälligkeitsentschädigung kann die Umschuldung teurer als gedacht werden. Wenn Sie den neuen Kredit erhalten haben, überweisen Sie einfach den Restbetrag des laufenden Kredits auf das Konto der Sparkasse.

Sobald Ihre Schulden beglichen sind, ist der Kreditvertrag erfüllt und die Sparkasse wird sich bei Ihnen melden.

**Lykow** · 12.11.2018, 12:07

Die Höhe der Vorfälligkeitsgebühr von deinem Kredit findest du in deinen Vertragsunterlagen. Diese Summe kannst du gleich mit der Umschuldung mit aufnehmen, sodass sie bezahlt wird.

Suche dir aber erst den neuen Kreditgeber und stelle da den Antrag auf eine Umschuldung. Erst wenn diese sicher ist, kündige den alten Vertrag.

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