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Die meisten Banken verlangen eine Vorfälligkeitsgebühr. Ob das auch deine Bank macht, kannst du in deinem Kreditvertrag nachlesen.

In dem Kleingedrucktem kannst du lesen, ob und wie hoch diese Gebühr sein wird. Oft sind es ein bis zwei Prozent von der Restsumme.

Diese Gebühr musst du einplanen, wenn du eine andere Bank wählst. Du könntest auch deine Bank fragen, ob sie die Umschuldung vornimmt.

Dann sparst du die Gebühr und hast eine Umschuldung. Ob das wirklich günstig ist, zeigt ein Vergleich.

Ein Vergleich kannst du im Internet durchführen. Dort gibst du die Summe der Umschuldung ein und eine Laufzeit. Bei einer Anfrage erfährst du den Zins, der an dich vergeben werden kann.

Wenn du das dann alles ausgerechnet hast, kannst du wissen, wo du den Kredit am besten aufnimmst, um eine Umschuldung durchzuführen.

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**BertanziX** · 17.04.2018, 05:57

Guten Tag,
Sie können grundsätzlich jedes Darlehen zu jeder Zeit vorzeitig ablösen oder umschulden. Spezielle Kündigungsfristen gibt es dafür nicht - diesbezüglich müssen Sie sich keine Sorgen.

Bei einer vorzeitigen Ablösung wird eigentlich eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Diese ist gesetzlich gedeckelt.

Sie zahlen maximal 1 Prozent der Restsumme, wenn der Kredit noch mehr als ein Jahr läuft. Bei weniger als 12 Monaten Laufzeit zahlen Sie maximal 0,5 Prozent des Restbetrags.

Allerdings glaube ich, dass Sie mit keiner Vorfälligkeitsentschädigung rechnen müssen. Wenn ich richtig verstehe, müssen Sie beim alten Autokredit nur noch die Schlussrate bezahlen und benötigen dafür das neue Darlehen.

Sie lösen den alten Kredit also einfach nur wie vertraglich vorgesehen ab. Dafür sollten Sie keine Vorfälligkeitsentschädigung benötigen.

Für das neue Darlehen werden Sie vermutlich einen verwendungsfreien Privatkredit benötigen. Ich empfehle einen Vergleich der Angebote auf einer Seite wie Smava oder Check24.

Vorher sollten Sie allerdings noch etwas anderes tun: Bei vielen Finanzierungen mit Schlussrate ist schon ein Anschlusskredit für Fälle wie Ihren vorgesehen. Schauen Sie einfach noch einmal in Ihren ursprünglichen Darlehensvertrag, ob dies auf Ihren Fall zutrifft.

**Rabbit_NOKi** · 17.04.2018, 07:31

In deinem Fall ist keine Umschuldung gesucht, sondern eine Anschlussfinanzierung. Eine Umschuldung wäre es, wenn man einen Kredit mit hohen Zinsen gegen einen Kredit mit kleinen Zinse tauscht.

Du hast eine Ballonfinanzierung gewählt, zumindest sieht es mir danach aus. Da du das Geld für die Schlussrate offenbar nicht hast, benötigst du jetzt eine Anschlussfinanzierung.

Dafür wählt man in der Regel einen Ratenkredit. Den findest du bei Kreditvermittler wie zum Beispiel Smava.

Dort gibst du einfach in die freien Felder die Kreditsumme, die Laufzeit und als Verwendungszweck Ratenkredit ein. Die Ergebnisse werden dir sofort angezeigt.

Den Kreditantrag bitte unbedingt online stellen, da du nur dann die günstigen Kreditkonditionen bekommst.

**Jörn** · 20.04.2018, 20:02

Das Problem an deiner Situation ist, dass du keinen Autokredit aufgenommen hast, sondern eine Ballonfinanzierung. Die unterscheidet sich vom Autokredit in verschiedenen Punkten.

Die Ballonfinanzierung wird nicht in gleich hohen Tilgungsraten zurückbezahlt. Stattdessen bezahlt man während der Laufzeit monatlich kleine Tilgungsraten und am Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate.

Ich empfehle die Ballonfinanzierung immer dann, wenn man weiß, dass man bei Fälligkeit der Schlussrate über das nötige Geld verfügt, zum Beispiel aus der Auflösung eines Bausparvertrages. Hat man bei der Fälligkeit der Schlussrate das Geld aber nicht zur Verfügung, dann sollte man lieber einen Autokredit wählen, auch wenn die monatliche Rate etwas höher ist.

Allerdings gibt es jetzt kein zurück mehr, stattdessen muss eine Lösung her. In der konkreten Situation hast du zwei Optionen.

Du kannst den Wagen an den Händler zurückgeben und dir so die Bezahlung der Schlussrate sparen. Allerdings willst du ja den Wagen behalten, was ich verstehen kann.

In dem Fall musst du, da du das Geld für die Schlussrate nicht hast, einen Kredit beantragen. In Bankerkreisen spricht man von einer Anschlussfinanzierung.

In deinem Fall hast du Glück im Unglück. Denn zurzeit gibt es bei den Banken sehr günstige Ratenkredite mit denen du dein Problem lösen kannst.

Ein Ratenkredit ist ein einfacher Konsumkredit. Die Kreditsumme ist sofort verfügbar und die Tilgung erfolgt in gleich hohen Monatsraten, eine Schlussrate ist nicht vorgesehen und eine Anzahlung gibst es auch nicht.

Daher kannst du dir dein Geld leicht einteilen. Der Autokredit ist übrigens eine Sondervariante des Ratenkredits, den ich dir für deine nächste Finanzierung eines Kfz nahelegen möchte.

Günstige Ratenkredite findest du im Internet. Dazu verwendest du am besten einen Kreditvergleich wie zum Beispiel Smava.

Wenn du ein Angebot gefunden hast, welches dir gefällt, dann musst du den Kreditantrag unbedingt online stellen. Denn die günstigen Konditionen, die du bei Smava findest, bekommst du nur dann, wenn du den Kreditantrag online stellst.

Solltest du in eine Bankfiliale gehen, bekommst du dort andere Konditionen, also höhere Zinsen. Als Verwendungszweck verwendest du ganz einfach Ratenkredit, das genügt.

Es ist in jedem Fall kein Kredit für eine Umschuldung. Das ist wieder etwas anderes.

Das beste Beispiel für eine Umschuldung ist, wenn dein Dispo tief im Minus ist. Denn dann musst du hohe Zinsen bezahlen.

Das kannst du durch Umschulden vermeiden. Dazu beantragst du einen Ratenkredit und verwendest das Geld, um den Dispo auszugleichen.

Die Redaktion

Antwort der Redaktion

Hallo Dzirdi,
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**gonalisa** · 21.04.2018, 09:19

Eine Umschuldung macht nur dann einen Sinn, wenn man die Last der Zinsen reduzieren kann. Der neue Kredit muss also kleinere Zinsen haben als der alte.

Das ist das wichtigste Element einer Umschuldung. Wenn man einen Autokredit umschulden möchte, dann geht das nur dann, wenn im Kreditvertrag das Sondertilgungsrecht vereinbart wurde.

Wurde das nicht vereinbart, ist eine Umschuldung zwar immer noch möglich, aber mitunter nicht mehr sinnvoll. Denn dann muss man der Bank die Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen.

Kommen dann noch Bearbeitungsgebühren hinzu, wird die Kündigung des alten Kredits einfach zu teuer.

**girl #5** · 22.04.2018, 11:09

Ein Autokredit ist eine Sondervariante des Ratenkredits. Solche Kredite umzuschulden ist grundsätzlich möglich, in der Praxis aber nicht so einfach.

Es geht darum, ob man den Autokredit vorzeitig kündigen kann, ohne, dass dabei Kosten entstehen. Denn vorzeitig kann man einen Autokredit immer kündigen, nur verursacht das Kosten.

Die einzige wirkliche Möglichkeit ist dann gegeben, wenn im Kreditvertrag die Sondertilgungsklausel vereinbart wurde. Dann kann man das Recht ausüben und den Vertrag vorzeitig kündigen.

Ansonsten muss man der Bank die Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen, was Geld kostet. Werden dann noch Bearbeitungsgebühren verrechnet, dann lohnt sich eine Umschuldung meist nicht mehr.

**Pollenolli** · 23.04.2018, 19:24

Einen Kreditvergleich kannst du im Internet, zum Beispiel bei Smava durchführen. Du musst einen normalen Ratenkredit dafür aufnehmen.

Bei dem Kreditrechner gibst du die Summe ein und den freien Verwendungszweck. Dann kannst du die ersten Banken schon sehen.

Wichtig ist das du dir Gedanken über die Rate machst, denn diese wird höher sein als vorher.

**Gadrach** · 24.04.2018, 16:36

Im Grunde kann immer jeder Vertrag gekündigt und abgelöst werden. Es kommt allerdings immer darauf an was Sie mit der Bank vertraglich vereinbart haben.

Ob eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden muss und wann ein Kredit gekündigt werden kann, ist in Ihrem Kreditvertrag geregelt.

Einen Ratenkredit können Sie dann beim Kreditgeber Ihrer Wahl aufnehmen. Sollten Sie eine positive Schufa haben und Ihr Einkommen hoch sein, rentiert sich ein Onlinekredit.

Vielleicht ist der Online-Vorteilskredit von der Targobank für Sie geeignet. Die Bank stellt diesen Kredit von 1500 bis 65000 Euro zur Verfügung.

Es sind Kreditlaufzeiten von 12 bis 96 Monate möglich. Zur Verbesserung der Bonität können Sie den Kredit mit einer zweiten Person aufnehmen.

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**t2a1p2roI** · 25.04.2018, 16:22

Übrigens: Es geht vielen Autofahrern wie Dir! In den letzten Jahren wurden insbesondere Neuwägen oder geprüfte Gebrauchte mit sehr attraktiven Monatsraten beworben.

Irgendwo im Kleingedruckten fand sich dann der Hinweis, dass es kein klassische Ratenkredit mit 100%-iger Tilgung wäre, sondern ein Kredit mit einer Abschlussrate oder Schlusszahlung.

Auch wenn vielleicht umgangssprachlich von einer Umschuldung gesprochen wird ist der bisherige Vertrag ja korrekt von Dir bedient worden. Nun wird der Abschlusssaldo am vereinbarten Termin fällig.

In der SchufA steht der Kredit als ordnungsgemäß bedient, weshalb Du auch kein Negativmerkmal hast.

Ich an Deiner Stelle würde deshalb einen Onlinekreditvergleich wie bei check24 oder finanzcheck starten und die entsprechenden Konditionen für einen Autokredit einholen.

Dabei hast Du die freie Auswahl unter allen Banken bzw. Kreditgebern, für die Kreditaufnahme solltest Du einen aktuellen Lohn- oder Gehaltsnachweis haben.

Wenn Du von den günstigen Konditionen eines Autokredits profitieren möchtest, dann solltest Du in dem jeweiligen Bereich der Autokredite nachsehen.

Neben den Zinsen könnte für Dich auch die Bequemlichkeit der Kreditvergabe ein Entscheidungskriterium sein: Manche Kreditgeber verzichten sogar auf die Einreichung bzw. Hinterlegung des Originals der Zulassungsbescheinigung.

In den Kreditvergleichen wirst Du eine große Auswahl an Krediten finden.

Unter anderem auch deshalb, weil die Banken verstärkt Kredite vergeben müssen. Wegen der Niedrigzinsphase verzichten sie so weit wie möglich auf niedrig verzinste Staatsanleihen.

**Big L.** · 26.04.2018, 12:47

Für die Schlussrate kannst du einen Ratenkredit aufnehmen . Ein Umschuldungskredit für die Schlussrate kann unter Umständen teurer werden als ein Ratenkredit.

Du kannst aber beide Kredite miteinander vergleichen. Das Vergleichsportal von Smava wird dir zeigen, wo der Kredit günstiger ist.

Auf der Seite kannst du den Verwendungszweck angeben und siehst alles dann aufgelistet vor dir.

**Friedensbringer1** · 27.04.2018, 06:33

Du brauchst keine Umschuldung, sondern eine Anschlussfinanzierung. Für die Finanzierung deines neuen Autos hast du anstatt eines Autokredits eine Ballonfinanzierung gewählt.

Jetzt, wo die Schlussrate fällig ist, hast du natürlich nicht das Geld, um die Schlussrate zu bezahlen. Damit du die Schlussrate finanzieren kannst, ist ein Ratenkredit die passende Option.

Bei einem Ratenkredit ist das Geld sofort verfügbar. Die Tilgung erfolgt mit monatlich fälligen Raten, eine Schlussrate gibt es nicht.

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**Marucci** · 29.04.2018, 10:03

In Deinem Vertrag sollte es stehen, ob eine Vorfälligkeitsgebühr verlangt wird. Diese musst du natürlich bei der Umschuldung mit beachten.

Dann vergleichst Du im Internet die Angebote der Umschuldungskredite. Erst dann weißt Du, wie viel Geld gespart werden kann oder welche Konditionen Du bekommen wirst.

**spartafreak** · 29.04.2018, 11:28

Ich habe mir dein Anliegen gründlich und aufmerksam durchgelesen und entdeckt, dass du hier zwei verschiedene Themen miteinander verwechselst. Daraus entsteht natürlich eine fehlerhafte Schlussfolgerung.

Ich werde dir die verschiedenen Themen voneinander isoliert erklären und dich fit für den Dschungel der Bankenbranche machen. Danach hast du nicht einfach nur eine Antwort, sondern richtig gutes Fachwissen.

Beginnen wir mit der Umschuldung. Für eine Umschuldung kann man einen einfachen Ratenkredit wählen, da man für den Ratenkredit beim Kreditantrag keinen Verwendungszweck angeben muss.

Wenn man sich beim Kreditvermittler Smava umsieht, kann man jedoch feststellen, dass beim Verwendungszweck sowohl die Option Umschuldung gewählt werden kann. Hier ist das möglich, die Regel ist das aber nicht.

Mit einer Umschuldung wird in der Regel das Minus von einem Kredit auf einen anderen übertragen. Das klingt jetzt nach wenig Sinn.

Der liegt darin, dass man sich die Zinsen erspart. Man löst also einen Kredit mit hohen Zinsen durch einen Kredit mit niedrigen Zinsen ab. Die Differenz zwischen den Zinsen ist der Gewinn.

Das beste Beispiel für eine Umschuldung ist, wenn man mit einem Ratenkredit das Minus auf dem Dispo ausgleicht. So spart man sich die hohen Zinsen für den Dispo und bezahlt nur noch die kleinen Zinsen für den Ratenkredit.

Auch einen alten Autokredit kann man umschulden. Das geht nur, wenn man im Kreditvertrag des alten Kredits die Sonderkündigungsklausel vereinbart hat.

Ist das nicht der Fall, dann muss man die Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen. Allerdings kommen auch noch Bearbeitungsgebühren dazu, die dann die Kosten dermaßen erhöhen können, dass der Vorteil einer Umschuldung verloren geht.

Du hast für die Finanzierung deines Autos aber keinen Autokredit, sondern eine Ballonfinanzierung gewählt. Die ist dadurch definiert, dass man kleine monatliche Tilgungsraten bezahlt und am Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate.

Da dir jetzt das Geld für die Schlussrate fehlt, benötigst du keine Umschuldung, sondern eine Anschlussfinanzierung. Dafür kannst du einen normalen Ratenkredit beantragen.

Um Kosten zu sparen, empfehle ich dir einen Ratenkredit aus dem Internet. Dort gibt es günstige Angebote mit kleinen Zinsen.

Die findest du schnell mit einem Zinsvergleich für Ratenkredite wie zum Beispiel Smava. Damit du die günstigen Konditionen bekommst, ist es wichtig, den Kreditantrag online zu stellen.

**enlightened77K** · 03.05.2018, 05:56

Pauschal lässt sich leider nicht sagen, wo Du eine günstige Umschuldung finden kannst. Diese Frage kannst Du Dir erst beantworten, nachdem Du verschiedene Kredite verglichen hast.

Es ist sehr zu empfehlen, dass Du für den Vergleich Portale wie Finanzcheck oder Check24 verwendest. Dann kannst Du sehr schnell fündig werden.

Zur Finanzierung der hohen Schlussrate kann prinzipiell jeder Kredit infrage kommen. Es muss kein neuer Autokredit sein.

Ein Ratenkredit ist dafür völlig ausreichend. Achte bei der Auswahl auf günstige Zinsen und gute Konditionen.

Einen gesonderten Umschuldungskredit gibt es in der Regel nicht. Manche Vermittler bieten dies zwar ein, es handelt sich aber auch dann meistens um einen ganz normalen Ratenkredit.

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