Ankündigung

Es ist immer sinnvoll umzuschulden, wenn es Ersparnisse bringt und machbar ist. Der klassische Fall einer Umschuldung ist, den Dispo mit einem Ratenkredit abzulösen.

Das ist aber einfach, da man den Dispo jederzeit auf null stellen kann. Bei einem Auto- oder Ratenkredit ist das nicht so einfach, da man diese Kredite erfüllen muss, zumindest dem Grundsatz pactum sunt servandum nach.

Dieser Grundsatz besagt, dass man seinen Kredit entsprechend dem Tilgungsplan zurückzahlen muss. Eine Ausnahme ist die Sondertilgungsklausel. Steht die im Vertrag, kannst du den Kredit vorzeitig kündigen.

Wenn sie nicht im Vertrag steht, dann gibt es noch die Vorfälligkeitsentschädigung. Damit musst du einen Teil der entgangenen Zinsen an die Bank erstatten.

Kommen dann noch Bearbeitungsgebühren hinzu, dann kann sich die Umschuldung unter Umständen nicht mehr lohnen.

Für einen Kredit kannst du einen Umschuldungskredit oder einen Ratenkredit wählen. Es sollte auch möglich sein, dass du einen Autokredit wählst, und bei der Bank den Kfz-Brief hinterlegst.

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**DarCarTaneR** · 17.02.2018, 14:30

Eine Autofinanzierung kannst du umschulden, wenn du dafür einen Umschuldungskredit aufnimmst. Einen weiteren Autokredit kannst du nicht aufnehmen.

Deine Kreditwürdigkeit muss es zulassen, die neue Rate zu tilgen. Daher solltest du dich vorab über die Kosten erkundigen.

Mit einem Kreditrechner wirst du die Kosten schnell herausfinden. Du musst nur die vorgegeben Angaben eintragen und hast schon ein paar Konditionen.

Wenn du mehr über den Kredit wissen willst, kannst du bei jeder Bank eine Anfrage stellen. Du solltest das bei mindestens drei bis vier Kreditgebern machen, um objektiv vergleichen zu können.

**filetso** · 19.02.2018, 06:00

Ich hoffe du hast bei den Umschuldungskredite nachgesehen und nicht bei den Ratenkrediten. Die Zinsen bei den beiden Krediten sind sehr unterschiedlich.

Wenn du vor drei Jahren einen Kredit aufgenommen hast und jetzt umschulden willst, wirst du eine Vorfälligkeitsgebühr zahlen müssen.

Nur wenn diese zur Restsumme niedrig ausfällt, kannst du Geld sparen. Ansonsten lohnt sich eine Umschuldung gar nicht.

Ein Autokredit hat darüber hinaus auch oft günstigere Zinsen als ein Ratenkredit und den müsstet du aufnehmen.

**SiriusBlack72** · 22.02.2018, 11:00

Mit dem Umschulden eines Autokredits ist das nicht so einfach, wie man sich das vorstellt. Im Gedanken sieht das einfach so aus: Man holt sich einen neuen und günstigeren Kredit und bezahlt den alten Kredit sofort aus.

Leider ist es in der Praxis nicht so einfach. Denn mit der sofortigen Tilgung spart man sich Zinsen, für die Bank ist das aber ein Verlust an Zinsen und somit an Einnahmen.

Kündigen kann man nur, wenn man das im Vertrag geregelt hat. Dazu gibt es die sogenannte Sonderkündigungsklausel.

Damit kannst du den Vertrag vorzeitig auflösen. Vorher musst du aber noch einen anderen Ratenkredit beantragen und auf dessen Bewilligung warten.

Die Redaktion

Antwort der Redaktion

Hallo killersolider98,
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**SBfan** · 23.02.2018, 08:37

Wenn Du einen Autokredit umschulden willst, musst du einen Ratenkredit aufnehmen. Ein Autokredit ist nur für die Finanzierung eines Autos gedacht, nicht aber für eine Umschuldung.

Dieser wird dann höhere Zinsen haben. Vergleiche im Internet bevor du dich auf ein Angebot festlegst.

**colapsox** · 24.02.2018, 11:54

Denke daran, dass die Angebote im Internet immer nur den minimalsten und den höchsten Kreditsatz aufzeigen. Bei deiner Suche und deinem Vergleich solltest du dich aber am Zweidrittelzins orientieren.

Die Sparkasse ist generell nicht dafür bekannt, die günstigsten Kredite zu vergeben. Dafür hältst du dort ein solides Angebot und einen guten Kundenservice. Das darf auch nicht vergessen werden.

Ob du deinen Autokredit umschulden kannst, sagt dir dein Kreditvertrag. Schau in diesem nach, ob eine vorzeitige Ablöse des Kredites möglich ist. Achte auch darauf, welche Gebühren dafür verlangt werden.

Sollte eine Umschulung möglich sein, dann vergleiche erst Kreditangebote miteinander, nimm dann einen neuen Kredit auf und lösche erst dann den alten Kredit. Nicht im Vorfeld den alten Kredit kündigen und auflösen und dann nach einem neuen Kredit suchen. Das funktioniert in der Regel nicht.

**The G.O.A.T.** · 26.02.2018, 07:45

Zur Zeit sind die Zinsen im allgemeinen sehr günstig, sodass sich eine Umschuldung sicher lohnt. Eine genaue Antwort auf diese Frage kannst Du aber erst finden, wenn die in Ruhe vergleichst.

Das solltest Du im Internet tun. Um Deinen Autokredit umzuschulden, kannst Du entweder wieder einen Autokredit oder einen Ratenkredit aufnehmen.

Mit dem neuen Kredit löst Du den alten Kredit vollständig ab und zahlst dann nur noch die Tilgungsraten an den neuen Kreditgeber.

**Tom Watson** · 03.03.2018, 06:37

Einen Autokredit umzuschulden ist nicht so einfach wie einen Dispo gegen einen Ratenkredit umzuschulden, denn den Dispo kann man immer auf null stellen.

Einen Autokredit muss man grundsätzlich bis zum Ende behalten, da man Verträge einhalten muss. Selbst hat man ja auch ein Interesse, dass die Bank sich an die Abmachungen eines Vertrages hält.

Eine Ausnahme gibt es, und zwar die Sondertilgungsklausel. Die muss aber im Kreditvertrag vereinbart worden sein, damit man das Recht ausüben kann.

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**bigueJ** · 23.03.2018, 10:53

Hast du bei den Angeboten auch den richtigen Verwendungszweck angegeben? Des weiteren musst du Anfragen stellen um zu wissen, welchen Zinssatz du persönlich bekommen wirst.

Wählst du eine andere Bank, dann wirst du an deine Sparkasse eine Vorfälligkeitsgebühr zahlen müssen. Diese richtet sich nach der Restsumme.

Oft ist es ein bis zwei Prozent von der Restsumme, die als Gebühr berechnet wird. Erst wenn du das alles ausgerechnet hast wirst du wissen, ob du bei einer Umschuldung auch wirklich Geld sparen kannst oder nicht.

**germanbronx** · 05.04.2018, 08:49

Vor ein paar Jahren musst man für Kredite noch etwas höhere Zinsen bezahlen. Derzeit sind die Zinsen sehr niedrig.

Viele Kreditnehmer versuchen jetzt, ihren alten und teuren Kredit mit einem neuen Kredit mit kleineren Zinsen abzulösen. Ob das geht hängt vor allem davon ab, ob man den alten Kredit vorzeitig tilgen kann.

Das geht nur dann, wenn im Kreditvertrag die Sondertilgungsklausel vereinbart wurde. Die ermöglicht es, den Kredit ohne zusätzliche Kosten vorzeitig zu tilgen, wodurch man umschulden und sich einige Kosten sparen kann.

Ist diese Sondertilgungsklausel im Vertrag aber nicht vereinbart worden, dann macht eine Umschuldung kaum einen Sinn. Denn ansonsten müsste man die Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen und außerdem noch Bearbeitungsgebühren.

Damit wäre dann aber die vorzeitige Tilgung so teuer, dass sie sich nicht mehr lohnt.

**Ivanovicee** · 08.04.2018, 14:07

Viele Leute, die sich vor Jahren einen Autokredit oder einen anderen Kredit geholt haben, möchten wegen der Unterschiede bei den Zinsen umschulden.

Doch so einfach ist das nicht. Bei Autokrediten gilt wie auch bei Ratenkrediten der Grundsatz Pacta sunt servanda.

Der Grundsatz besagt, dass einen Vertrag erfüllen muss. Die Bank hat dir das Geld gegeben und du musst den Kredit jetzt zurückzahlen.

Kündigen kann man einen Vertrag nur, wenn der Vertrag das selbst vorsieht, im sogenannten Sonderkündigungsrecht. Das muss aber vertraglich vereinbart worden sein.

Nur unter dieser Bedingung kann man den Vertrag vorzeitig kündigen und auf einen anderen Kredit umschulden. Jetzt heißt es, den Vertrag nach dem Sonderkündigungsrecht zu durchsuchen.

Die Redaktion

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**maseurenA** · 17.04.2018, 08:26

Nicht nur du musst zur Kenntnis nehmen, dass du für deinen alten Kredit hohe Zinsen bezahlst. Damals waren sie natürlich nicht so hoch, doch aktuell sind die Zinsen ja fast im Keller, wie man so schön sagt.

Der Grund dafür ist die Zinspolitik der Europäischen Zentralbank. Die hält die Zinsen mit Absicht niedrig um den Konsum zu fördern. Sparen lohnt sich nicht mehr und Kredite sind billig wie noch nie.

Das soll die Wirtschaft stützen und fördern und bisher geht die Rechnung auf. Eine Erhöhung der Zinsen ist auch in naher Zukunft nicht vorherzusehen.

Wer sich jetzt einen Wagen kauft, freut sich natürlich über die niedrigen Zinsen. Da kommt man natürlich auf die Idee, dass man seinen alten Kredit vorzeitig kündigt und zurückbezahlt um sich die hohen Zinsen zu ersparen.

Dafür nimmt man einen neuen Ratenkredit auf und bezahlt nur noch die kleinen Zinsen. Die Differenz bleibt in der eigenen Brieftasche, das ist ein klarer Gewinn.

Doch wo es einen Gewinner gibt, gibt es auch einen Verlierer. Das muss dann die Bank sein, deren alten Kredit man vorzeitig getilgt hat.

Genau aus diesem Grund ist eine vorzeitige Tilgung eines Autokredits nicht so einfach wie man es sich wünscht. Denn hier gilt der juristische Grundsatz Pactum sunt servanda.

Dieser lateinische Satz bedeutet ins Deutsche übersetzt nichts anderes als dass man Verträge einhalten und erfüllen muss. Man hat einen Kreditvertrag mit einer Bank geschlossen, das Geld bekommen und jetzt muss man entsprechende dem Tilgungsplan jeden Monat die Tilgungsrate bezahlen.

Von diesem Grundsatz gibt es aber Ausnahmen. Eine davon ist die Sondertilgungsklausel.

Wenn die im Vertrag vereinbart wurde, dann ist eine vorzeitige Tilgung und Umschuldung ganz einfach. Man übt einfach das Recht aus und bezahlt mit dem Geld eines neuen und billigeren Kredits den alten Kredit sofort zurück.

Hat man die Sondertilgungsklausel aber nicht vertraglich vereinbart, dann wird es schwierig oder gar unmöglich, aus dem Kreditvertrag auszusteigen. Denn dann geht es nur noch, wenn man der Bank die Vorfälligkeitsentschädigung bezahlt.

Zu diesen Kosten kommen dann noch die Bearbeitungsgebühren, die dann zusammen vermutlich so hoch sind, dass sich die Umschuldung einfach nicht mehr lohnt.

**ThoEternity** · 17.04.2018, 21:05

Guten Tag,

auch wenn ich keinen Urlaub habe, bin ich des Öfteren im Internet unterwegs , aber Spaß beiseite. Aktuell sind die Zinsen äußerst niedrig, wie du sicher bereits selbst festgestellt hast. Wenn jemand eine Anschaffung finanzieren möchte, dann sollte er diesen Plan nicht allzu lange vor sich herschieben und handeln.

Auch bei deinem Thema, solltest du dich am bester kurzerhand für eine Umschuldung des vorhandenen Autokredits entschließen und von den niedrigen Zinsen profitieren. Selbstverständlich musst du hierbei beachten, dass die Sparkasse eventuell eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, sodass dich das Darlehen etwas mehr kosten, als bislang angenommen.

Wenn du wissen möchtest, wie hoch die Entschädigung ausfällt, kannst du einfach bei der Bank telefonisch nachfragen. Für die Beantragung eines neuen Darlehens reicht es, wenn du auf einer Vergleichsseite im Internet angibst, dass du einen bestimmten Betrag umschulden möchtest.

Im Anschluss daran bekommst du eine Liste mit potentiell in Frage kommenden Anbietern angezeigt. Dabei ist es wichtig, dass du hier veranschlagten monatlichen Raten in Kombination mit dem effektiven Jahreszinssatz vergleichst.

Aus jetziger Sicht erachte die Umschuldung eines Darlehens aufgrund der für Verbraucher günstigen Zinslage als überaus attraktiv. Ich würde mich jedoch nicht auf jedes Angebot stürzen, welches auf den ersten Blick günstig zu sein scheint.

**goldi** · 02.05.2018, 13:25

Grundsätzlich dürfen Sie jeden Kredit vorzeitig ablösen. Dabei kann allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.

Ob Ihnen die Sparkasse kostenlose vorzeitige Kreditablösung einräumt, sehen Sie in Ihrem alten Kreditvertrag. Kostet es Geld, ist der schöne Zinsgewinn durch Umschuldung meist dahin.

Geld durch die Umschuldung verlieren Sie garantiert, wenn Sie eine Kreditversicherung abgeschlossen haben. Die wird leider nicht zurückgerechnet. Falls es sich in Ihren Fall rechnet, beantragen Sie im Vergleich einen Autokredit.

Sie müssten dann zwar wieder den Kfz-Brief hinterlegen, dafür sparen Sie im Gegenzug jedoch Zinsen. Denkbar wäre übrigens in einem Zug, den Dispo über einen zinsgünstigen Autokredit aus dem Netz umzuschulden.

**kowalski24** · 25.05.2018, 12:15

Wenn du einen Autokredit umschulden kannst, kannst du dafür nicht wieder einen Autokredit aufnehmen. Du musst dafür einen Ratenkredit wählen.

Bevor du diesen beantragst, schaue dir erst einmal die Konditionen an. Diese sind bei einem Ratenkredit immer anders als bei einem Autokredit, die angeboten werden.

**Der Hartmann** · 07.06.2018, 21:18

Wenn du einen Ratenkredit für die Umschuldung aufnimmst, dann ist es möglich. Der Autokredit kann nicht mit einem anderen Autokredit umgeschuldet werden.

Wenn du nach einem Umschuldungskredit suchst, dann gebe gleich den Verwendungszweck an. Du kannst für die Suche einen Vergleichsrechner nutzen.

Wenn du dann die Raten vergleichst, musst du auch darauf achten, dass du die Vorfälligkeitsgebühr zahlen musst. Diese Summe sollte in dem Umschuldungskredit dabei sein.

Diese Gebühr wird erhoben, wenn du einen Kredit vorzeitig ablöst.

**Peter A** · 02.07.2018, 14:02

Es lohnt sich immer, ältere Kredite umzuschulden. Wenn du dieses vor hast, musst du aber mit einem Ratenkredit vorlieb nehmen.

Du kannst keinen anderen Autokredit für die Umschuldung aufnehmen. Wenn du auf einem Vergleichsportal den Verwendungszweck der Umschuldung an gibst, findest du schon die ersten Angebote.

Nicht jede Bank vergibt Umschuldungskredite, daher solltest du immer erst vergleichen und dann einen Antrag stellen.

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29.07.2019 um 09:18 – 6.000 Euro bei 48 Monaten Laufzeit (jetzt Monatsrate berechnen)

29.07.2019 um 09:11 – 9.500 Euro bei 120 Monaten Laufzeit (jetzt Monatsrate berechnen)

**klizniC** · 08.08.2018, 20:55

Ich hoffe du hast die Zinsen von einem Ratenkredit ausgewählt und nicht von einem Autokredit. Bei einer Umschuldung von einem Autokredit, kannst du keinen neuen Autokredit wählen.

Du musst einen Ratenkredit aufnehmen und diese Zinsen beachten. Du solltest erst einen Kreditgeber finden und dann den alten Kredit kündigen und komplett tilgen.

Oft übernehmen die ganzen Formalitäten ach die Banken, wo die Umschuldung aufgenommen wird. Guck dir die Details genau an und überlege, ob diese zu deinem Kreditwunsch passen.

Neben den Zinsen sollten auch Sondertilgungen möglich sein und Ratenpausen. Ratenpausen sind nicht bei jedem kostenlos.

**arjemma** · 03.09.2018, 16:51

Ich kann Dich nur sehr ermutigen, den Kredit umzuschulden. Denn oftmals lassen sich die Sparkassen die scheinbare Ortsnähe sehr teuer bezahlen, sei es bei den Depotgebühren auf Deine Altersvorsorge....

...Oder bei den Kreditzinsen. Weil sie davon ausgehen: Der Stammkunde vergleicht nicht. Leider.

Das Beste vorab: Die Umschuldung ist komplett ohne Risiko und jederzeit möglich. Denn in Deinem Kreditvertrag findest Du - höchstwahrscheinlich die Klausel, dass eine Sondertilgung jederzeit möglich ist.

Für diese Umschuldungsmöglichkeit haben sich die Verbraucherschützer so lange stark gemacht, bis sie geltende Rechtslage geworden ist.

Das solltest Du nutzen. Starte doch einfach einen der Kreditvergleiche wie check24 oder finanzcheck und sehe nach wie die Zinsen aussehen.

Vergleiche mal die Kredite zur Umschuldung und die Autokredite und entscheide Dich dann für eine zinssparende Variante.

Die Kreditzinsen scheinen noch ein paar Wochen günstig zu sein, am Zinshorizont sind schon die ersten Zinserhöhungszeichen zu sehen.

Wichtig ist aber, dass Du möglichst bald einsparst :-)

Von einem Teil der Zinsersparnis des ersten Monats könntest Du Dir auch was Schönes kaufen... als Belohnung sozusagen.

**stephensgirl** · 24.09.2018, 11:34

Du kannst eine Autofinanzierung umschulden, aber nur mit einem Ratenkredit, beziehungsweise einem Umschuldungskredit. Ein neuer Autokredit ist dafür nicht möglich.

Du kannst, bei guter Bonität, dir eine Bank im Internet aussuchen. Dafür brauchst du aber eine gute Schufa und ein festes Einkommen, wie bei dem ersten Kredit auch.

**GoalieAunt** · 12.10.2018, 08:51

Du kannst die Zinsen für einen Kredit, den Du vor drei Jahren aufgenommen hast, nicht mit den Zinsen vergleichen, die Du aktuell für einen Kredit bezahlst. Die Kreditzinsen sind in den letzten Jahren gesunken.

Ein Umschuldungskredit ist aber häufig nicht zu so niedrigen Zinsen zu haben, wie Du sie gesehen hast. Das ist dann auch wieder was Anderes, als wenn Du erstmals einen Kredit aufnimmst, und noch eine gute bis sehr gute Bonität hast.

Beides solltest Du bedenken. Außerdem ist wichtig, dass Du Dir den Kreditvertrag Deines Sparkassen Kredit ansiehst, und was da steht in Bezug auf Sondertilgungen.

Steht das was von kostenlosen Sondertilgungen, gut. Steht da nichts, sind diese nicht kostenfrei, und es fällt für eine vorzeitige Ablösung des Kredits eine Vorfälligkeitsentschädigung an.

Die kommt ja dann noch zu den Zinsen für den neuen Kredit dazu. Das ist alles nicht so einfach gerechnet, wie Du das hier gemacht hast.

Und einen Autokredit wirst Du kaum bekommen zur Umschuldung, da das Auto ja inzwischen drei Jahre auf dem Buckel hat.

**brandon_g** · 09.01.2019, 21:56

Guten Tag,

in den letzten drei Jahren sind die Zinsen ziemlich in den Keller gegangen, wodurch eine Umschuldung natürlich erheblich an Attraktivität gewinnt. Es ist also ein guter Zeitpunkt, um sich zumindest ein paar Gedanken über eine Umschuldung zu machen.

Im ersten Schritt solltest du im Internet auf einer Vergleichsplattform den Suchfilter auf "Umschuldung" setzen und dir die Angebot der einzelnen Anbieter anzeigen lassen. Dass es sich um eine Finanzierung eines Fahrzeugs handelt, spielt zunächst einmal eine untergeordnete Rolle.

Wenn du ein paar gute Angebote gefunden hast, kannst du deine Anfrage absenden und auf die Antwort der Bank warten. Wenn sich die Bank für die Umschuldung bereit erklärt, wird sie die auf dem Postweg die entsprechenden Unterlagen zukommen lassen.

Ich empfehle dir, den Kfz-Brief anzufordern und bei der neuen Bank als Sicherheit zu hinterlegen. Außerdem darfst du nicht vergessen, dass die Sparkassen für die Ablösung des Darlehens eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen wird, welche auf den Restbetrag des Kredits aufgeschlagen wird.

Im Idealfall findest du einen Anbieter, welcher dir für die neue Finanzierung eine Schlussrate in Aussicht stellt. Auf diese Weise kannst du die monatlichen Raten in Verbindung mit einem niedrigen Zinssatz drastisch reduzieren und dir viel finanziellen Freiraum verschaffen.

**oksylitX** · 29.01.2019, 14:51

Guten Tag,

die freie Zeit für das Vergleichen von verschiedenen Darlehensangebot zu nutzen, ist sicherlich nie verkehrt. Gerade dann, wenn man ohnehin auf der Suche nach einem günstigen Kreditangebot ist, bietet sich diese ruhige Phase fernab vom stressigen Alltag durchaus an.

Der Gang zur Sparkasse war sicherlich kein Fehler, da das Kreditinstitut sowohl vertrauenswürdig als auch deutschlandweit renommiert ist. Aus finanzieller Sicht, hast du natürlich vollkommen Recht.

Es gibt sicherlich zahlreiche andere Anbieter, die deutlich bessere Finanzierungsangebote im Vergleich zur Sparkasse machen. Wichtig ist, dass du weiterhin andauernde Niedrigzinsphase für dein Vorhaben nutzt und dir ein paar Angebote von verschiedenen Finanzdienstleistern zukommen lässt.

Du hast natürlich jederzeit die Möglichkeit, deinen Autokredit umzuschulden. Wichtig ist nur, dass bei gleicher (Rest-)Laufzeit die Raten spürbar sinken. Darüber hinaus darfst du nicht vergessen, die Vorfälligkeitsentschädigung für die Sparkasse zu berücksichtigen.

Dabei handelt es sich um rund 4 bis 5 Prozent zusätzliche Kosten auf den Restbetrag, der derzeit bei der Sparkasse noch offen ist. Mit dieser Summe kannst du im Anschluss bei anderen Anbietern eine Umschuldung anfragen.

Am schnellst erfährst du die Höhe der Vorfälligkeit, wenn du bei der Sparkasse anrufst und deine laufende Finanzierungsnummer mitteilst. Den Kfz-Brief kannst du natürlich auch bei der neuen Bank hinterlegen, um das Darlehen abzusichern.

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