Kredit mit mehreren Personen

Ein Kredit mit mehreren Personen kann die Bonität des Kreditnehmers erhöhen. Es gibt verschiedene Gründe die einen Kredit mit mehreren Personen erforderlich macht.

Das kann der Wunsch eines Ehepaares sein, aber auch vom Kreditnehmer ausgehen. Die Bank sieht mit zwei oder mehreren Personen ein positiver Effekt, da sich das Kreditausfallrisiko reduziert.

Das Wichtigste kurz überblicken

• Gemeinsam Kredit aufzunehmen steigert die Bonität und führt zu günstigeren Zinsen
• Ratsam ist der Kredit für zwei Personen aus moralischer Sicht nur, wenn damit ein gemeinsames Ziel verfolgt wird
• Prüfen Sie – ganz unverbindlich – ob sich für Sie der gemeinsame Kredit rechnet
• Stellen Sie dazu – ganz ohne Risiko – einfach einen Kreditantrag über den Vergleich

Kredit mit mehreren Personen – Überblick

Meistens wird ein Kredit vom Kreditnehmer und seinem Partner aufgenommen. Aber auch eine Finanzierung für gemeinsame Vorhaben von Eltern und Geschwistern oder gegebenenfalls von volljährigen Kindern ist durchaus nicht ungewöhnlich.

Generell kann immer ein Kredit mit mehreren Personen aufgenommen werden, ohne dass ein Verwandtschaftsverhältnis besteht oder eine enge Bindung. Die Praxis zeigt die Kreditaufnahme meist mit zwei Personen.

Es bedeutet aber nicht zwangsläufig dass ein Kredit gemeinsam beantragt werden muss. Wer nun ein Kredit mit zwei Personen beantragt, aber nur eine der Personen hat ein regelmäßiges Einkommen, kann der Kredit gelingen wenn ein zweiter solventer Antragsteller mit in den Kreditvertrag einsteigt.

Die Bank wird die Solvenz mehrerer Personen prüfen. Oftmals ist es aber auch eine hohe Kreditsumme und ein gemeinsames Projekt, wo zwei oder mehrere Personen den Kreditvertrag zusammen unterschreiben.

Kredit mit mehreren Personen – Überlegung der Banken

Manchmal reichen kleinere Kreditsummen nicht. Wer sich ein neues Auto kaufen möchte oder gar den Traum vom Eigenheim im Sinn hat, der benötigt oft einen Kredit in fünf- bis sechsstelliger Höhe.

Probleme kann es dann aber geben, wenn das Einkommen nicht ausreichend hoch ist, damit die Kreditvergabe gerechtfertigt ist. Dabei ist nicht immer die Bonität entscheidend.

Im Grunde genommen ist es die Kreditrate die Monat für Monat bezahlt werden muss. Deshalb müssen die Einnahmen zu den Ausgaben stimmen.

Je höher der Überschuss ist, der nach Abzug aller Kosten entsteht, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kredit genehmigt wird. Wenn nun der Kredit aufgenommen wird, und es arbeiten auch mehrere Personen, sieht die Rechnung anders aus.

So bleiben mehr Einkünfte im Monat, die Bonität kann sich dadurch erhöhen, so dass eine Kreditrate keine große Belastung mehr darstellt.

Kredit mit mehreren Personen – Aussichten

Es ergibt durchaus Sinn, wenn zusätzliche Personen den Kreditantrag unterschreiben, dass das Ausfallrisiko sinkt. Diese Personen müssen aber eine hohe Solvenz haben.

So werden Arbeitslose oder Bezieher von Hartz IV oder anderer Sozialleistungen als Kunden bzw. als zusätzliche Kreditnehmer nicht angenommen. Mit einem Kredit mit mehreren Personen nehmen die Kreditnehmer den Kredit gleichberechtigt auf.

Das bedeutet, sie werden nur im Ernstfall in die Pflicht genommen. Kann ein Kreditnehmer nicht bezahlen, müssen die anderen Personen den Kredit bezahlen.

Wem diese Sache zu heikel ist, dann können untereinander Höchstbeträge vertraglich festgelegt werden. Auf jeden Fall ist es dann aber besser, wenn das Geldhaus darüber informiert wird.

Kredit mit mehreren Personen – besser eine Bürgschaft

Wer ohne zusätzliche Sicherheiten wie mehrere Personen keinen Kredit erhält, der kann es auch mit einem solventen Bürgen versuchen. Der Bürge muss ein ausreichendes Einkommen, eine feste und sicher Anstellung und eine saubere Schufa haben.

Die Bank wird das umfassend prüfen. Der Bürge ist kein zweiter Kredit, sondern er gibt eine Bürgschaft ab. Im Prinzip aber ist es der gleiche Vorgang wenn es zu einem Ernstfall kommt, wird der Bürge in die Pflicht genommen.

Die Bank muss den Bürgen aber auch mehrere Kreditnehmer über die Risiken aufklären. Beim Bürgen beispielsweise wird die Bürgschaft in die Schufa eingetragen, was seine Bonität reduzieren kann.

Kredit mit mehreren Personen – Vorteile

Bei der Kreditaufnahme mit zwei Personen oder mehreren Personen, haften die Kreditnehmer gesamtschuldnerisch, wenn es zu einem Kreditausfall kommen sollte. Banken gehen davon aus, dass mehrere Gehälter die Kreditsicherheit erhöhen.

Die Haushaltsrechnung der Bank sieht so aus, dass das vorliegende Einkommen ausreicht um eine Kreditrate zu bezahlen. Wird ein Kredit mit mehreren Personen gewählt, so kann eine kürzere Laufzeit gewählt werden, was die Gesamtkosten des Kredites verringert.

Aber nicht nur die Kosten, auch der Zinssatz kann günstiger ausfallen. Banken erhöhen den Zinssatz oft, wenn Kunden eine längere Laufzeit wählen.

Die bonitätsabhängige Zinsbelastung wird mit einer weiteren Person immer günstiger ausfallen. Selbst bei Kreditangeboten die einen festen Zinssatz haben, stellen Banken einen ermäßigten Effektivzins bereit.

Auch wenn der zweite Antragsteller nur ein geringes Gehalt hat, kann sich die gemeinsame Kreditbeantragung günstiger auswirken.

Kredit mit mehreren Personen – Vertragsbedingungen

Wer mit einem Kreditvergleich nach einem günstiger Anbieter sucht der sollte wissen, dass die Bedingungen für einen Kredit mit mehreren Personen die gleichen sind, wie bei einem alleinigen Kreditnehmer. Die wichtigste Entscheidungshilfe ist immer der effektive Jahreszins.

Aber nicht nur der Zinssatz sollte im Fokus liegen, sondern auch flexible Rückzahlungsmöglichkeiten. So sollten kostenlose Sondertilgungen erlaubt sein ohne dass Vorfälligkeitszinsen berechnet werden.

Ebenso sollte wenigsten einmal oder zweimal im Jahr eine Ratenpause erlaubt sein. Wichtig ist auch die richtige Laufzeit zu wählen.

So erhöhen Banken oft den Zinssatz wenn eine lange Laufzeit gewählt wird, es gibt aber auch Banken die mit einem einheitlichen Zinssatz arbeiten. Der Kreditvergleich zeigt auch die Höhe der Kreditrate.

Sollte sie dem Kunden zu hoch erscheinen, kann diese gesenkt werden mit einer längeren Laufzeit.

Fazit:

Es kann auch vorkommen, dass kein Kredit mit mehreren Personen zustande kommt. Entweder weil sich Personen nicht finden lassen, die den Kreditvertrag mit unterschreiben, andererseits weil man keine Fremden in seine Finanzen blicken lassen möchte.

Dann gibt es Alternative wie die Nennung eines solventen Bürgen. Findet sich auch kein Bürge, so könnte mit anderen Sicherheiten der Kredit gelingen.

Man denke hier an eine Immobilie die als Sicherheit eingesetzt werden könnte. Auch beleihbare Versicherungen oder Sparanlagen können akzeptiert werden.

Banken bestehen auf solche Sicherheiten, wenn die eigene Bonität nicht ausreichend ist oder wenn ein größeres finanzielles Projekt angestrebt wird.

(FS)